美国的消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau，简称CFPB）是一个新成立的联邦政府机构，成立的目的在使金融产品及服务为每一个人服务: 不论是买房子、选择信用卡、向国外的家人寄钱、或是以其他各种方式使用消费者金融产品。

消费者金融保护局为了研究什么是财务的幸福感，他们与59位消费者及30位专业人士(为消费者提供财务建议、教育服务或是产品等)，做面对面的访问。

访问内容主要是谈他们如何定义自己的财务幸福感，根据他们及周遭人的经验，什么因素跟财务幸福感有关。结果他们发现有二个项目是一直会出现的：财务安全感与财务上自由做选择。

传统的方式从收入及财产净值等，无法衡量一个人财务是否健康及觉得幸福，有些人可能收入很高，但是他没有财务上的幸福感，因为他支出也多，财务常常无法平衡。而一个收入不多的中产家庭成员，可能觉得他财务无虞，他的财务幸福感反倒是蛮高的。

财务自由可能代表着你可以对家人、朋友或小区比较慷慨，或是你随时可以回到学校再进修、离开现有的工作去寻找一个更好的工作、外出享用精美晚餐、去度假，或是可以缩短你的工作时间、可以有更多时间陪陪家人。

而可自由做选择代表着：你有足够的财务资源做支撑，因此你可以在财务决策上有更多的选择。

总括来说，财务幸福感可以被定义为：一个人可以完全承担现在与未来的财务负担，对未来的财务有安全感、为了享受人生可以自由做抉择等。

这研究指出财务的幸福感来自四个因素：

1.可以控制日常的财务

2.有足够财务资源来应付财务上的重大冲击

3.正在按照计划完成你的财务目标

                            

1.可以控制日常的财务

能够控制日常财务代表着有很高的财务幸福感，因为你可以控制你的财务状况，而不是被财务所控制(例如因为负债，因此收入有一大部份必须用来偿还负债等)，所以这样的人可以应付日常的开销、准时支付账单，可以把财务管理做得比较好。

在财务规划上，我们常用一些指标来检视客户的个人/家庭财务是否安全，例如以下几个指标：

(1). 流动比率

流动比率=流动比流动资产+金融资产 / 短期债务 
这个流动比正常值是应该在1~2倍，也就是说一个家庭的流动资产+金融资产加起来应该至少是短期债务1~2倍的金额。这些可能是现金存款、基金投资、股票投资等等易于变现的资产，万一家庭碰上什么样的财务危机时，就有足够的财务资源来做应变。

(2). 紧急预备金

一般建议在银行活存或活储，保留可以支应家庭开销3~6个月的金额，以应付家庭可能发生紧急需要用钱的状况。

(3). 负债摊还支出比(负债收入比率)

负债摊还支出比率=每年偿债额/年收入，负债摊还支出比率是指家庭到期需支付的债务本息与同期收入的比值，它是衡量家庭一定时期财务状况是否良好的重要指标，一般而言维持在 50%以下比较合适，负债收入比率过高则家庭在进行借贷融资时会出现一定困难。

这些的家庭财务指标平常应该多做留意，让自己的家庭财务趋于健全，一个健康的财务状况应该是：你可以应付日常的开销之外，收入的一部份还可以留下来做投资或储蓄，可以为未来做准备的。

2.有足够财务资源来应付财务上的重大冲击

个人与家庭的财务可能会因为意外、疾病造成失能或就医，需要巨大的医疗支出等等，或是投资失利造成资产减损等等。为了避免造成财务上的重大冲击，平常应该适度保留一笔紧急预备金，以备不时之需，对于意外、疾病、失能等等风险，也应该规划合宜的保险保障，做风险转嫁，当事故发生时可以由保险公司取得理赔，以弥补财务上的损失。

3.正在按照计划完成你的财务目标

知道自己正在一步一步的，在往达成财务目标的路上迈进，也是可让人感到财务幸福感。而这方面，当你做完了完整的财务规划、有了清楚的财务目标，可以把自己的财务资源做适度的分配，再运用适当的金融工具做储蓄或投资，就可以逐步的去完成财务目标。

4.有财务的自由可以做选择，让你享受生活

在财务上做好管理(例如及早开始将收入的一部份，用来为未来做准备)，将让你有更多余裕可以享受生活。

在应付日常开销外(需要)，可有余力去追求你要的生活质量(想要)，或是兴趣、嗜好等，而这需要你有充裕的财务资源的准备，才能让你有更多的财务上的自由，可以做这种选择、过你想要的生活。

Photo：Ed Ivanushkin, CC Licensed.

作者拥有国际理财规划认证 CFP 证照，是专职的独立理财顾问， 提供客户理财规划顾问咨询服务，公益／私益信托设立咨询，及在企业推广EAP员工协助方案：员工理财教育与咨询。接受企业、团体预约退休规划或理财投资相关课程讲师，员工理财规划咨询，或个人/家庭理财规划咨询。

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