最近网络看到一则消息，因为某一家上市公司放出即将被日商收购的消息，于是有一个人利用理财型房贷，借了一笔钱去买这家公司的股票。原本预计可以因此股票赚到约30%获利，却没想到这疑似一起诈骗，这家日商最后却取消了收购，于是股价大跌，让他没赚到钱，反而因为本金大亏外，还要缴利息，日子都快过不下去了。

一般人投资理财似乎都很喜欢快速致富的方式，这就像有时我去讲课，有人会问到理财应该要怎么做，可以让自己变有钱？问的人可能会期待我们教他们一些投资的独门秘技，让他们投资马上可以获利。但是其实理财它也没有什么特殊的密技，理财只要平实、有纪律的去做，你自然可以看到成效，累绩出相当的资产出来，就像以下这些原则，其实每个人都知道，只是比较少人愿意去做到罢了。

 

收入先付钱给未来的你

也许你刚出社会、还很年轻，但是人有一天都会变老、会没有工作能力与收入，因此在工作有收入时，你应该把一部分的收入，先付给未来的你。等到有一天你退休了，你将可以因为现在的储蓄而获益。现在存的钱，未来可支应你的退休生活所需，而不用担心退休生活有问题。

因此在有工作收入的阶段，要强迫自己储蓄，这应该要怎么做呢？首先你可以检视一下自己的收入、支出，订出一个一定的收入比例，是可以用来做固定储蓄的金额。然后你需要建立一个自动储蓄系统：开一个单独的账户，每个月薪水下来有一部份的钱，就先拨入这个账户内；而另外存入日常生活费账户内的钱，才是你每个月生活开销可以用的钱。

这些存入特定账户的钱，你可以用来做定期定额基金的投资，或是单笔的投资(累积出一笔钱后再转入做投资)。原则就是要专款专用，这个账户内的钱既是为未来准备的，无论任何原因，你都不会去用到这笔钱，即使中间基金等投资赎回、转换等，钱也是进入这个户头，以后这些钱还是会再转入做投资，不会把它拿来买车，或用在其他用途，这样有纪律的专款专用，就能够让你在一段时间后累积到一大笔钱。

生活保持在你可维持的水平以下

当你获得升迁、收入增加了，或是突然多了一大笔钱，你可能就会想说要买一部车子，换一部梦寐以求的新车，或是换到比较大的房子等等。

赚钱提升自己的生活质量，是理由正当的，不过从个人财务的观点，你还需要多思考一下，有时不要太顺从自己的欲望，在财务上为自己多留一点空间，不要把自己的财务弄得很紧张，为了这些新的花费增加的支出，让自己财务相当吃紧，每月薪水下来就是左进右出，虽然收入增加了，但是支出却增加的更多，造成入不敷出，或是存不下钱，那可就不是好事了。

 

企业的财务上的资产负债表

企业的资产=负债加股东权益，举例：一家公司的资产是100亿，负债是50亿，它的净资产就是100亿-50亿=50亿。

相同的概念用到个人的财务时，它就变成：个人资产=个人负债+个人净资产。

个人资产是什么？举凡动产(股票、现金、汽车等)、不动产等都是资产。

资产又可分为生息资产与非生息资产，生息资产指的就是这一项资产，是可以产生利息收入或投资报酬的。例如你投资的基金、股票，或是投资性的不动产等就是属于这一类，非生息资产指的是非投资性的项目，它不会产生投资收益，甚至是有可能会让你资产减损的。例如你买了新车后，它就开始折旧，零件坏了需要花钱维修等，它不但不会为你产生投资收益，反而会增加你的支出。

个人的资产负债表，简单的看就是左边的资产项，等于右边的负债+净值，当你负债增加时，净值就会下降。

你可以花一点时间把自己的资产负债表列出来，看看你个人与家庭的净值是多少，如果你的净值过低，甚至是负的状况，那你真的是该好好检讨自己的负债，是不是已经超出你的财务负担能力了。

另外要检视一下你的资产，是良性或是非良性的资产？像投资性的资产，这种生息资产可以增加你的资产净值，这种资产是良性资产，但是像汽车等这种会折旧、又需要花保养费的资产，是非良性资产，你的资产中是否是非良性资产占了一大部分？那么你应该要思考，在财务上应该要做改变了。

在考虑要不要花大笔钱来买车或是其他的开销时，你可以先不要顺从自己的欲望，而是从资产负债表的观点来看这件事情，它对你的资产增加是一个减项，还是有加分效果，你大可不必把自己的财务负担弄得那么紧张，稍微降低一点需求标准，为自己多做一点准备。不管是留下更多的紧急预备金，或是投资的金额增加，这些都让你在应付未知的风险：失业生病或是发生意外等时，多了一点应付的筹码，不至于在事情发生时，手足无措无法应付。

 

作者拥有国际理财规划认证 CFP 证照，是专职的独立理财顾问， 提供客户理财规划顾问咨询服务，公益／私益信托设立咨询，及在企业推广EAP员工协助方案：员工理财教育与咨询。接受企业、团体预约退休规划或理财投资相关课程讲师，员工理财规划咨询，或个人/家庭理财规划咨询。

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