自我控制太难
刚获得诺贝尔经济学奖的塞勒(Richard H. Thaler)，曾经研究过一个题目是：为什么人们的新年目标总是很难实现，通过「计划者-行动者」模型，他去探讨多数人缺乏自制力的问题。塞勒说，绝大多数人都知道自己有自我控制的问题，却也低估它的严重性。塞勒假定每个人同时有二个自我，一个是向前看的计划者，立意良好，而且关心未来，另一个行动者则是不顾后果，完全活在当下，这二者之间存在着相当的矛盾。
在财务规划的实务上，我们常问客户对他的财务现况满意吗？如果让他们为自己打分数，从1—10分为他们自己的财务状况打分数，为自己评分打5分、6分的人可能占了一半以上。多数人对他们的财务状况都不是很满意，他们希望他们在处理财务上可以做得更好，多存下一些钱、不要乱投资、不要乱花钱、养成良好的用钱习惯。财务规划的目的就是让你在计划者-行动者中间取得一个平衡，试着在控制预算及维持生活质量、趣味性中间，取得一个最大公约数，既能活在当下、享受生活，又能有足够的财务资源可以做支持，但是前提是你的个人家庭财务要健全。
建立良好的用钱计划
曾经有一个客户当我在跟他联络，提醒他开始做储蓄、投资的计划时，他回答我说：他现在只担心会赚钱，却没时间花钱，他说赚钱就是要花钱，要不然赚钱要干嘛，我回答他说：没错，是要花钱，但是，要用钱用得有计划，做财务规划不是叫你不花钱，而是有计划地用钱。如果你能及早建立自己良好的用钱等财务上的习惯，要让你拥有健康的财务，好好享受生活是可以做到的。做到以下这几点，将有助于你建立良好的用钱习惯：
1. 不要让你的开销超出你的收入
计划性花钱的第一步是控制预算，意思是说花少一点钱，支出不要超过你的收入。实际的情况是，很多人都了解这个观念，但是他们在执行上都有问题，因为他们从来都没有去整理他们的财务。也许每一项支出：房租、汽车贷款，消费性贷款等等，每一个单项看起来都不多，但是加总起来就没办法让你保持收支的平衡，所以很多人过着入不敷出、月光族的生活，或是欠下卡债等。
编列预算可以帮助你，让你的花费不会超过你的收入，但是你需要有一个每月花费的确实数字，你就可以好好去调整你支出的现金流，例如你可能要省下每天买星巴克的咖啡钱，改为自己冲泡；你也可以减少自己固定的支出，比如说你的移动电话的方案，是不是可以降低费用….等等。
只要你养成这个习惯：花费不要超出你了收入，你的财务状况就会越来越好，未来不管你的投资做得多好，或是薪水收入赚得多少，你永远会保持支出是确定的金额，也永远不会去欠下你没办法偿还的债务。
2. 追踪你的花费
如果你都不知道说你花多少钱、花到哪里去了，你是没办法知道说你会有多少钱，可以用来做财务目标规划的，每个月纪录一下你当月多少钱入账，花了多少钱，把它当成一个每个月都要做的事情。
比较好的方式是去监看你的现金流，你可以至少记账两个月，把你用在衣、食、住、行----等等项目的支出整理出来，如此一来，你会知道每个月到底用了多少钱。再来就是去建立预算，你要把钱分配在用餐、房子、租金、学贷、生活质量的开销（旅游、嗜好等）及未来的财务目标的准备上。
3. 存钱到退休账户
每个人都需要为自己的退休生活预做准备，不过退休规划往往是最常被忽略的。从塞勒的研究，我们了解人是不理性的，因此更要有系统的理财，理财要愈简单愈好。像做退休规划这种长期的计划，它能够成功的关键，不是你多么会投资赚钱。而在于你有一套简单的运作方式：固定把你每月、每年的收入的一定比例，转到一个单独的账户做投资。
退休规划的准备方式，你要把它变成是自动拨款的机制，把它变成自动化，就是薪水入账时，就直接拨款到你的退休投资账户内，你甚至不会注意到时候这个钱已经被扣除了。
4.先付钱给未来的自己
财务规划的重点是：有计划地用钱，在有收入的阶段，把部分的收入存下来为未来做准备，这等于是现在的你，付钱给未来的你。有两件重要的事情是跟储蓄有关，而你需要清楚的是：一个是你可以储蓄的时间越长，你需要存的钱就越少，第二是如果存钱越容易，你就愈可以把它变成一个根深蒂固的习惯。
因此，当你追踪你的花费完之后，你需要做的是决定每月收入的多少比例，要用来做储蓄与投资。
也许你会想买房子、生小孩，或是自己创业，这些的目标都会需要现金，因此从你有收入开始就先为未来的自己存下一部分的钱，是为未来做一分准备。也许你一开始有可能还没决定未来的目标是什么，但是当你手头上已经存下一大笔钱的时候，不管做什么，未来的你一定会感激你现在所做的聪明决定的。
5. 照顾好你的家庭
如果意外、疾病的状况发生了，你会期待你的家人会得到保护，不会因为你的风险，造成他们生活都会出现问题吧！最好方式是为了他们而去买保险，不同的家庭有不同的保障需求，寿险的保单也不是一种保险就可以适合全部人。
规划的原则就是，用最少的预算买到最高的寿险保障，其它再来考虑储蓄、累积现金价值等等因素。
你可以买定期寿险，它可以保障你一个特定的期间，好处是保费便宜，你可以用它来获得更高额的寿险保障，缺点是期间过了就没有保障，也不会累积多少现金价值。而终身的寿险是终身保障，会累积更多现金价值，但是缺点是保费比定期寿险贵很多，你如果预算有限，要买到需要的寿险保额不容易，如何做规画可以咨询专业的寿险业务，或你的财务顾问为你提供建议。
6. 认清你所想要的，也许并不是你需要的
我们的财务资源都是有限的，不可能每一项我们想要的财务目标都可以获得实现，因此你需要去分清楚优先级。碰到你想要的东西的时候，你可以去思考它是不是你真正需要的，有时候你就可以去减少这个预算。
当然并不是说你想要东西的时候，什么钱都不能花，但是经过思考、做计划、编列预算等等方式，让你的钱用在刀口上，不要浪费在无谓的支出上、去制造无谓的债务，生活可以过得简单充实。
你越早去建立这个习惯，去区分什么是不需要的，你就可以去修正你的支出，集中你的财务资源在完成你的财务目标上面。
作者拥有国际理财规划认证 CFP 证照，是专职的独立理财顾问， 提供客户理财规划顾问咨询服务，公益／私益信托设立咨询，及在企业推广EAP员工协助方案：员工理财教育与咨询。接受企业、团体预约退休规划或理财投资相关课程讲师，员工理财规划咨询，或个人/家庭理财规划咨询。
联络信箱：jose.b123@gmail.com
小编说
对于很多朋友来说，在财务规划上容易犯的通病莫过于大手大脚的花钱习惯。往往是账单大把大把的，换来的价值却是无有。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。
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