导读：
理财师在与普通客户沟通保险保障问题时，常常遇到客户的拒绝，其实在拒绝的背后，是对保险认知有一定的偏差。
东方华尔金融教育服务集团高级研究员，国家高级理财规划师王春华，带你一起帮客户来认识重疾保险的偏差问题，深入浅出，通俗易懂。
对于没有社保的客户
对于没有社保的客户来说来讲，他购买保险的顺序也许是这样的.
首先，考虑到生病对收入的影响，他首先应该是一个费用报销型的医疗保险，因为发生费用之后，如果不用我肚子承担就好了。
所以，这个时候客户就要给自己上一份费用报销型的医疗险。
其次，就是可能面临的重病中的保障，所以需要配置一份重疾险，
再接下来就是避免我治疗的时候收入断档，为我的收入津贴险和长期护理险。
也许有人会说，这只是存在于理论方面。但是，我们在与客户沟通时，我们建议他，可能在资金有限的情况下，这样去购买，配置保障可能会更好一点。
但是有时客户又会说，我就是喜欢想买这个长期护理险，这也是没有任何问题，没有错的，只是先后顺序的问题。
但从我们规划师的角度来讲，一定要提醒客户注意这些问题，这是我们的责任和义务。
也许客户会提这些问题
有的客户会说，我不喜欢疾病，疾病离我也很远的。
这是我们经常会遇到的问题。
这时候可以请他来看一组人民日报上的数据。2017年的时候，中国城市癌症的一个最新数据当中显示
第一条，在中国老百姓当中，0-85岁的人口当中，患癌风险发生概率大概能达到35% 。这也就是说，我们一个人一生当中大概能有三成以上的机会，会得癌症了。
风险还是非常高的。
第二条，在所有疾病当中，如果确诊癌症的人口一天就有一万人左右。那么，一天一万，那平均到每分钟，就差不多是一分钟七人左右被确诊为癌症。
这个数字很可怕，0-85岁的人当中，刚刚出生相对于老年来讲，患重大疾病的风险还是比较小的，但是，你四十岁的时候,人到中年以后，这个时候发生重大疾病的风险概率就特别特别的高！
到了八十岁的时候，由于身体衰竭和老化，这个时候概率就会达到一个高峰阶段了。
而在所有的癌症当中，发病率、死亡率排名第一位的就是肺癌。
导致肺癌的罪魁祸首就是吸烟。
据数据统计来说，吸烟者比不吸烟者得肺癌的概率大概要高十到二十倍左右。
在其中，很多女性本身不吸烟。但是，由于家人或者丈夫吸烟，间接的吸了二手烟，这对她来讲也是一种风险。而患病率比自身吸烟面临的风险还要大，高达30%。
所以，不禁要说一句，女性是如此的伟大，牺牲了自己的青春岁月，在家带孩子照顾老人，每天围绕着柴、米、油、盐、酱、醋、茶转，同时，由于男性的问题，我们面对这个风险也非常大的。
也许还有这些问题
那这个时候还有人说，我离风险真的很远，虽然发生概率很高，但是离我还很远的。
其实，人无远虑，必有近忧，风险发生只差这四步而已。
那第一步是什么呢？
第一步，我们的身体中每天可能大概产生一千亿左右的细胞，那么在这所有的细胞当中，可能有一些极少部分的细胞就是癌细胞了。也就是说我们身体每天都有可能会产生这个癌细胞。
第二步，这些癌细胞，正常情况下不会对身体有影响，但是如果不能够被及时的清除和处理掉的话，就会有患癌症的风险了。也就是说字病发上，是要经过一个很长时间的潜伏期后，就变成癌症了。
所以，离癌症又进了一步。
很多客户就会感慨：哎呀，很可怕呀，我是不是要去医院看一看呢？还是要定期做身体检查，很有必要。
第三步，肿瘤大规模的爆发。人的免疫机能下降之后，就非常容易发生疾病。比如，平时一场感冒来临，别人没有什么事。但是，由于癌症患者的免疫机能下降就非常容易得这个感冒。
而且，如果平时不注意，不去检查的话，能身体上发生一些细微的变化，我们都不会在意。
比如说，可能我身体上长了一个疤、长了一个痣，我不会在意，但是突然长一片的时候，就有很大的问题了。
而对于肿瘤来讲，在初期的时候，一般会大规模并且非常迅速的爆发，就像雨后春笋一样非常迅速成长起来。
第四步，就是癌症快速的转移了。一旦癌症确诊后，他的迅速的渗透到其他器官当中，会影响到其他器官的功能。
疾病本身不可怕，可怕的是巨额的医疗费用
其实说这么多，癌症并不可怕。
可怕的是什么呢？
是得了病之后，给家庭带来的高额治疗的费用。
很简单的道理，有的时候可能我们辛辛苦苦几十年赚来的养老钱，积蓄，但是一病回到了解放前。
而不同的家庭在面对这种大病的时候时候，处理费用的方法方也是多种多样的。
有的家庭由于治疗费太高了，一百万、两百万，这个时候就选择放弃治疗了；
有的家庭，通过借债，砸锅卖铁，也要为我的家人来治病；
有的家庭，家里还是比较富裕一点，用家庭的储蓄来治疗；
还有的家庭，储蓄也没有，借钱也借不到，要靠社会的募捐，靠社会爱心人士的爱心来治疗。这个时候就面临募集概率问题了，到底能不能募集到，这是个未知数！
其实，无论采取哪种方式来治疗，内心都是非常的痛苦，也非常的煎熬的。
有一个很好的案例，可以分享一下
曾经有一个节目，叫“见字如面”，其中有一期节目叫：“对不起，妈，我生病了”，
这一期节目播出来之后，迅速的在社交媒体，朋友圈中火起来了。
火的原因不是因为他的朗读者影响力有多么大，也不是因为他的声音有多么的动听，而是因为内容感动了无数的人，单看这个标题，就感觉已经很震撼了。
他的朗读者是黄志忠，看起来是硬汉，但是，他在读这封信的时候，他也是潸然泪下，几度都是哽咽的状态。
这封信真的很感人，主人公叫李贞。他是农业信息专业的硕士研究生，出生在农村。
他通过自己的努力学习走出来，本以为通过自己以后的工作赚钱，能够让一家人走进幸福，却没有想到一场白血病病的来临，把他给催垮了，他的整个家庭都陷入了这种困境当中。
他的哥哥为了给他治病，不仅把家里所有的积蓄都拿出来了，还借了很多钱。因为是自己的亲弟弟，所以做了骨髓移植配型。在配型成功之后，却很担心他嫂子不同意，好在他嫂子是个明理人，同意了移植，而且他哥哥和嫂子说，因为母亲年纪大了，怕母亲太劳累，不能照顾弟弟。夫妻两个人，就把工作给辞了，全心全意的专职来照顾他，包括他7岁的小侄女，看到叔叔的这种情况说：“叔叔，以后我不吃零食了，攒下钱都给叔叔治病吧。”
对于他来讲在他内心，真的是煎熬痛苦着。他说：“我可以坦然，淡然的面对这所有的一切，哪怕是疾病给我带来的死亡，但是，我就无法去面对我妈妈，姐姐们在拥抱痛哭流涕，那种无助无奈的眼神，对我来讲，这是我没有经历过无法言语的一个痛，所以一场疾病的到来让他整个家庭都处于举债的状况，负债累累，本来是家里的希望，却因为一场疾病，成为了家庭最大的一个拖累了。”
其实反过来看，李贞他也是非常非常幸福的。
在他生病这几年当中，亲人没有抛弃他，一直在照顾他。哥哥姐姐们也是无私的奉献，有钱的出钱，有力的出力，一直在有情有义帮助他。
可是现在很多的80后、90后，都是独生子女。如果这种事情发生在这些人身上的时候，那谁来照顾他们呢？或者当有一天他们真的离开的时候，谁能帮助他们去照顾年迈的母亲呢？
所以说，现在独生子女更应该给自己一份保障，这不是为了自己，而是给父母的更好的一份回报。
