在互联网和房地产经济的大潮之下，越来越多的实体企业面临着寒冬。

那么作为企业主的老板们，有没有必要在企业和家庭之间，构筑一道防火墙？把企业的财产与家庭财产隔离开，把企业的债务和家庭的财产也隔离开呢？

我们先来看这样一个真实的案例。

胡总是云南昆明一家做农产品批发公司的老板，在当地也算是赫赫有名的人物了，资产早已过千万，在当地置有3处房产，家中育有2个孩子，一个8岁，一个刚3岁，其妻李某没工作，无固定经济收入。

2014年5月16日胡总驾驶着新购进将近百万的豪车外出时失联。

4天后，公安机关在离他家30公里以外的一条河里找到了胡总及其车辆，胡总早已死亡，将近百万的豪车报废。

公安机关随即展开了调查，据调查显示胡总虽然资产过千万但在当地还有2200万的银行贷款尚未还清。

银行随即展开了追缴贷款行动，在多次和其妻李某沟通无果的情况下，银行诉至法院申请冻结胡总的所有资产。

经法院调查，其实胡总的公司最近两年因经营问题早已处在倒闭的边缘了，公司就是一个空壳，只有一些破旧的厂房和设备，据估算大概只值350万，公司账户上也只有120万加上胡总的个人账户上的80万，法院支持这部分资产予以冻结处理。

2个月后公安机关的调查报告出来了，认定胡总死亡不存在他杀和自杀的可能，车辆坠河完全是一起交通意外事故。

一个月后，银行发现其妻的账户上突然新转入720万，认定胡总伙同其妻恶意洗钱逃避还款，又一纸诉状告到法院，申请冻结这720万。

法院经调查后宣判结果让银行很受伤....

原因是胡总很有忧患意识，在近10年的时间里给自己和家人都购买了高额的保险，总计有13张保单，保额过千万！

胡总自己就有6张保单，分别是年金险、终身寿险，重疾险，总保额为720万。

法院依据《保险法》的有关规定，判定这720万属于胡总其妻的，银行无权干涉，并当场出示了保险公司的理赔材料和其妻李某的签字，材料上用途一栏里写着这720万属于“理赔款”。

银行的诉讼请求全部被驳回。

故事说到这里，大家会产生一个疑惑，为什么保险理赔款不用偿还胡总的债务呢？

这个地方的债务是包括胡总公司债务和胡总个人债务的。

公司的债务不用偿还是因为，股东是以出资额为限对于公司的债务承担有限责任，这个公司法有明确的规定，看似公司法对于公司债务和股东个人债务进行了隔离。

但是实践中，很多老板都可能遇到的情况是，公司向银行申请贷款，银行会要求老板个人做书面担保，一旦公司无法偿还银行贷款，老板要用个人财产替公司偿还。

这样一来，公司法的有限责任就没有起到真正的隔离债务风险的作用。

那为什么李某也不用偿还胡总个人的债务呢？因为保险理赔款不是遗产。

我国继承法规定了“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，以遗产实际价值为限”。

那么在这个胡总的案例中，如果胡总生前没有财富管理意识，没有保险意识，那么他就不会买那么多保单。

如果这些保单所用的保费全部用银行储蓄的形式存了下来，那么，毫无疑问，银行储蓄是胡总的遗产，他的妻子李某以及两个孩子只要继承了遗产，就需要用这笔储蓄来偿还胡总个人的债务。

而保险法中却有规定，保险理赔金只有在各别的情形下才属于遗产，比如没有指定受益人或者受益人指定不明，或者受益人先于被保险人死亡且没有其他受益人的等等。

除法律规定的几种特殊情形之外，保险理赔金不是遗产，是受益人个人的财产。

因此，胡总的妻子李某获得的720万理赔金可以对抗胡总留下的债务，胡总利用保单，很好的构筑了公司和家庭之间的防火墙。

生活中，还有很多企业家，经营的公司一旦衰败，直接导致家庭遭受重创！

今年四月份腾讯新闻有一则报道《昔日地产商阔太太,如今卖辣椒酱为生》，讲述在浙江江山有一位卖辣椒酱的美女，曾是当地一位地产大鳄的阔太太，因为老公破产才出来卖辣椒酱养家。

如果这个地产商老板事先了解财富管理知识，有风险意识，把家庭资产的一部分，哪怕是5%或者10%的资产拿出来做好保险规划，就一定不会让太太沦落到卖辣椒酱养家的地步。

风险不可怕，可怕的是没有风险意识。