中国富豪热捧巨额人寿保单

智慧的人会利用保险转移风险，保全资产，规避税收，世界上所有的产品都是锦上添花，只有保险是即可以锦上添花又雪中送炭！      
对于中国有钱人来说，最让他们感到安全的可能是：一张巨额人寿保单。

中国商人担心辛苦赚到的资产，在经济下行周期中蒸发，或是被政府的有形之手掳去。经济放缓的事实，也使得他们对保险更感兴趣。

野村证券香港私人银行部董事总经理何乐生说，他曾经遇到过一些大陆高净值人士想要买价值高达一亿美元的人寿保险。有香港保险经纪称，中国高净值人士更常见的保单金额是1000万美元，按照世界上其他国家的标准，这也是很高的金额。这些保单价值高到保险公司都不愿一家承担，要分到几家以分散风险。
中国超富阶层正在推动大额人寿保单的销售。《华尔街日报》的顾蔚谈论了为何越来越多人会不惜斥资几百万美金投资人寿保险，以及中国多数人会考虑在哪个地方购买保险？

高额保险不仅贵，提供的回报也不高，但对富有的中国人来说，它具有特定的功能。作为一种保守的投资，其能够帮助他们平衡高风险的投资，也不失为把现金转移到海外的一种有效办法，同时又具有投保人过世后给家人提供保障的基本作用。

对于中国商人来说，还有其他原因使这些高额保险有它的用武之地。他们的生意往往有很多债务，近来很多老板受要素成本上升和海外需求疲软的困扰。如果公司倒闭，企业主会有麻烦，但就算公司被清盘，他们的人寿保险还是不受影响。这种情况在中国部分激烈竞争的行业相当普遍。2011年温州债务纠纷发生后，大约有30个商人逃出中国，还有一人跳楼身亡。

中国有钱人喜欢买高额保险还有一个原因是他们的年龄。据胡润的数据，中国百万富翁（以美元计算）的平均年龄只有39岁，比美国要小15岁。这意味着他们家庭成员的年纪还小，一些支出大头比如子女的教育费用还需要支付。

还有一个原因是中国大陆是个高风险的市场，因为中国人的生活方式不算太健康，还有空气污染和食物中毒等各种环境和人为因素，所以生活在中国大陆的大多数富商也考虑到未来的风险较大，这也是促使他们购买高额保险的原因之一。

还有一个买保险的理由是，更容易以保单作抵押借便宜的钱，这对提高回报是有好处的。
在资金充足，不急用时，把钱放在保险公司，可以获得相当定期的利息；
而当资金紧缺，急用时，买家可以从保险公司快速、方便、极低的利息，无抵押、无担保的借到钱；

那些全款买保险的人，也可以把保单做抵押，再借出钱来，买一些高息产品。银行一般比较乐意接受保单为抵押品，因为它们有现金价值，比房产等流动性强。

有些大陆人，也会考虑到海外买保险，但这也有问题：比如有些医疗计划并不包括中国，汇率波动也是一个风险。对于高额保险来说，体检是必需的。保险经纪说，中国有钱人很少能够没有任何问题地通过体检，常见的毛病包括胆固醇偏高之类。中国商人往往要比新加坡和台湾的投保人多给出7%到10%的保费以弥补他们身体的缺陷。

但中国买家的优势在于年轻。同样一份100万美元保额的保险，在35岁的时候买要比在50岁的时候买便宜得多。

在美国，人寿保险卖得好的一个原因是财产继承人可以用免税的保险金来支付遗产税。中国目前没有遗产税，但正在酝酿这个新税种，所以早点计划起来并非坏事。高额人寿保险不会带来让人惊喜的收入，但有钱的中国人有理由现在就开始喜欢它们。

（本文来源：《华尔街日报》中国财富和奢侈品编辑--顾蔚）

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