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律师说保险，不同角度认识金融工具，本期文章由涌金律师事务所合伙人，中华遗嘱库律师团成员，独立理财师——李培培提供，并授权独立理财师公众号发布。
变更受益人及重要性
受益人是在人身保险合同中，投保人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。
人身保险合同的受益人由投保人或者被保险人指定，当投保人和被保险人不一致的时候，受益人的指定必须经过被保险人的同意。
很多人在购买保险的过程中，代理人一定明确告知了您如何指定受益人，但是大多数人却不了解，受益人是否能够依据人身关系的变化或者个人思想变化而变更。
比如，王女士的妈妈十年前给自己投保的一份人寿保险，受益人是王女士的爸爸，但是这几年王爸爸的身体远远不如王妈妈健康，或者不出意外的话，很可能王妈妈比王爸爸长寿。
因此，这种情况下，王爸爸作为受益人显然不太合适了。
但是即便客观情况发生了变更，大多数人也不太清楚该怎么做。
今天就详细的讲一下，受益人如何变更，以及变更受益人的重要性。
受益人的登记变更
法律依据：
《保险法》第四十一条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。
保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。
根据上述的法律规定可知，受益人在保险合同生效之后的保险期间内，是随时可以变更的。
变更受益人可以自行向保险公司申请变更，也可以委托代理人或者经纪人向保险公司申请变更。
变更最佳的方式是书面通知保险人。
比如，国内某家大型保险公司要求客户亲自办理受益人变更所需文件包括：
1、保险合同变更申请书；
2、被保险人身份证件；
3、新受益人身份证件。委托他人代为办理的话，除了需要上述三个文件之外，还需要额外提供：
4、授权委托书；
5、代办人的身份证件。
受益人的自行变更
法律依据：
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十条规定：投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。
投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支持。投保人变更受益人未经被保险人同意，人民法院应认定变更行为无效。
实践中，可能存在这种情况，我想变更受益人，但是我并不知道如何变更，于是自己把真实的意愿写了一个书面说明，附在了保险合同的后面。
那么这种变更受益人的方式是否有效呢？
在2015年12月1日之前，这种做法的有效性是值得商榷的。
但是2015年12月1日起施行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》出台之后，这种做法的相对有效性被认可。
为什么是相对有效性呢，因为变更需要注意的重要前提是，要经过被保险人同意，如果未征求被保险人的同意，擅自变更受益人，这种变更行为无论是登记变更还是自行变更，都是无效的变更行为。
这个前提要件的出发点还是保护被保险人的利益，防止道德风险。
变更收益人的时间限制
法律依据：
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十一条规定：投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人，变更后的受益人请求保险人给付保险金的，人民法院不予支持。
变更受益人虽然是《保险法》规定的投保人和被保险人的合法权利，但是什么时候变更，还是有限制的。
保险合同生效之后随时可以变更，但是最迟不能晚于保险事故发生之后。
因为保险事故发生之后，就意味着要进行保险理赔的审核。
在这种情况下，要求变更受益人，法律是禁止的。
因为保险事故的发生，意味着被保险人已经身患疾病或者身故，那么在这种情况下变更受益人，就无法确保变更受益人是否是被保险人的真实意思表示。
为了保护被保险人在保险事故发生之前的真实意愿，所以法律对保险事故发生之后变更受益人做出了无效性的规定。
因此，我们作为保险合同中的投保人或者被保险人，如果发生了需要变更受益人的情形，就一定要尽早做变更，防止保险事故发生之后再追悔莫及。
没有及时变更受益人的法律后果
法律依据：
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条规定：当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理：
（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；
（二）受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
案例：
王总和美丽是夫妻，婚后生育一个儿子王小宝。
王小宝出生之后，王总作为投保人，美丽作为被保险人，购买了一份保险，指定受益人为子女（这种只指定身份关系的情形很罕见）。
五年后，王总和美丽离婚，美丽又和别人再婚生了一个女孩黄小妮。
那么，如果美丽去世，那么按照合同的约定受益人是子女，王小宝和黄小妮都是美丽的子女，都是受益人，显然这是王总不愿意看到的。
因此，根据上述法律的规定，投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。
也就是说保险合同成立的时候，美丽的受益人只有王小宝一个人，这也是符合保险合同签订时夫妻双方合意的。
（三）受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
我们来看这样一则案例：王先生和王女士是夫妻，王先生作为投保人和被保险人，王女士作为受益人，购买了一份100万的寿险。
购买保险之后，双方离婚，没有去及时变更受益人。
如果王先生意外离世，那么这份保险虽然指定了受益人，但是基于双方夫妻关系的变化，也视为没有指定受益人，这份保险理赔金将作为王先生的遗产被继承。
