时值高考。看着窗外冒着烈日，挥汗如雨，等在考场外的家长，我们不禁要感慨，中国的家长真是不容易啊。每个家庭，从孩子还没出生，就开始规划他们的未来。该让他进行什么样的学前教育，上什么小学，上什么中学，上什么大学，要不要出国，找什么工作，找什么样的对象，生几个娃，乐此不疲。

然而，你知道吗，对孩子未来人生不同的规划，会直接影响到你家庭的资产配置？

从理财角度，你对孩子的每一项规划，都要花钱。而未来花钱要花在什么地方，要花多少钱，直接决定了我们该怎么投资。这样，我们就要看看，在孩子成长的过程中，有哪几个可能要花大钱的节点？

在一个中国家庭中，没有什么比“孩子读书”更重要的了。

这样，第一个节点，就是拼学区。

不能让孩子“输在起跑线上”，因此，为了让孩子上好学校、考好成绩，全家往往不惜花巨资买学区房。这笔开支常常需要在孩子1-3岁之前就花掉，而且价格不菲。

在这个节点上，还有不少家长选择在孩子很小的时候就移民海外，为了让孩子从开始就接受西方的教育模式。这也是很大的一笔开支。而且，移民很可能也要买房的。

第二个节点，就是在孩子读初中或者高中的时候，决定是否要出国留学。

如果需要出国留学，无论选择哪个国家，一般都比在国内读书贵得多。而如果在初中阶段就出去，所花费的金额还要更大。

第三个节点，就是给孩子买房结婚。

当下，房价高涨。不帮孩子预备房子，光靠他们自己，恐怕老婆都不好找。这也是一笔很大的开支，在这方面进行筹划，也是很多家长很早就开始考虑的问题。

第四个节点，就是自己的养老问题。

这个规划看似和孩子无关，实则关系很大。这个问题没早筹划好，最后就会对孩子的生活造成影响。

那么，不同的选择，会对资产配置造成什么样的影响呢？

学区房规划一般本身就属于投资，孩子上完学还能升值。只不过一下子要掏出一大笔现金流，需要事先规划清楚。

除了学区房规划以外，其他的三个规划都属于长期规划，而且基本都属于消费，金额较大。

在进行这三种规划时，选择金额的高低，会直接决定过程中需要的收益率。长期的规划，可以承受更高的风险，但是这也有限度。如果限度超出了自己的承受范围，就应该适当延后规划的时间，或是调低规划的金额。

这三种规划中，留学规划在时间上没有弹性，如果难以达成，可以考虑调低金额。而婚房规划和养老规划无论时间还是金额均有一定弹性，可以根据自己的实际情况选择。

规划落地的金融产品方面，可以综合搭配基金定投、保险年金、房产来进行。三者皆有其特点。

基金定投的优点是每期的现金流要求不高，可以细水长流，量力而行。它的收益率在长期来看也比较高。此外，基金定投的流动性不错，实在有其他临时的资金需求，可以挪用。其缺点是对专业性的要求较高，要是选错了投资标的，可能事倍功半。

保险年金，优点是不需要自身有多专业，保险公司会代为投资。而且，这种投资方式属于强制储蓄，可以养成良好的储蓄习惯。其缺点是平均收益率较低，流动性也差，选用这种产品，就不要考虑到期前提前取出。它是国债的替代品，长期来看，比起国债还是有较大优势的。

房产的特点是流动性差，收益较高，短期内风险较大。而且，本身这三大规划中，就有一个规划目标是房产，直接选用这种方式，可以规避房价在这么长期中的波动。其缺点是房产投资的现金流压力较大，而且对眼光要求很高。

综合三类产品来说，各有其优缺点。一般来说，可以考虑根据自己的家庭特点进行配置。经常的做法是，三者皆配一部分，根据自己的需求和实际情况，分配配置的比重。

在一生中，始终抱有规划的观念，量入为出，这样的人，人生的波动相对来说肯定要比其他人要小，不至于大起大落。也许，这就该是一个普通家庭为了未来自己和孩子的幸福生活，应该做的必要准备吧。

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