常听人说，我有稳定的收入，我有社保，不需要商业保险……那么我想换一个问题问你：你想买车、买房吗？十有八九的人都会说，想呀，这是人生的必需品呀！其实，人要保住买车买房的经济能力，保险就是保住这些经济能力的方法之一。

买保险，财务长远规划才有可能  

你既然已经决定要买房买车，我来问问你，“如何才能实现买车买房呢？”一般人肯定说，我好好工作，努力赚钱就可以做到了。但是，怎么保证你有长期赚钱能力呢？

身体是革命的本钱，我们要买房买车是基于什么？我们有足够的工作能力，首先我们的身体必须健康，过去我们说身体是革命的本钱，现在我们说“身体是实现梦想的基础”。要买房买车，都是基于我们在健康能力的情况下，用这样一个好身体才能去创造这种收入。

如果说我们真的不确定罹患了重大疾病或者出现意外，那么不仅要花一大笔的治疗费用，同时也断了我们的个人收入。在这样一个心理与生理的双重压力下，人往往不利于病情的康复，何谈买车买房等长期财务规划呢？这患重疾或者意外，就类似 “蝴蝶效应”：一只蝴蝶在巴西轻拍翅膀，可能导致美国德克萨斯州的一场龙卷风。

蝴蝶效应说明的道理是：事物都是有联系的，一件小事都有可能引起周围事物的相应变化。那么，由于家庭中的经济来源之一如果患重疾或者遭遇意外，那么家庭中相关的各种财务支出都会受影响，不仅仅是买房买车的支出，可能还有孩子学费支出，或者是家庭日常开销的减少，最后导致生活质量的改变。正应了我们常听说的“买保险不会让你的生活改变，但是不买保险会改变你的生活”，所以保险是生活的必需品，尤其是对财务有长远规划的人群其实是更需要保险的。一旦患病或者遭受意外，能保证家庭的各项支出不受影响。或者用经济学原理来解释保险，被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

  商业保险是锦上添花   

有社保就不用买保险了吗？社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。但社保的特点是低水平、广覆盖，比如社保中医疗险，规定了起付线和报销总额度。比如在北京医疗中起付线，门诊是1800元以上，住院是1400元以上，低于起付线的都要自己掏，然后定点医院，比如三甲医院报70%，定点社区医院报90%，一般一年报销的总限额是20万元。但是商业保险没有起付线之说，如果得了重大疾病，可以一下子拿到重疾险的保额。而养老金也是同样的道理，退休后从社保领取的养老金仅仅够日常基本生活需要，而有了商业保险，就可以从保险公司领取的养老金，提高生活品质。所以说，社保可以说是雪中送炭，有社保的人再去选择商业保险，就应该称为锦上添花。 

   我们举例来说明商业保险的重要性。比如甲乙二人，他们共同都有社保，恰巧都是因为患有恶性肿瘤而住院治疗。那这二人所治疗的费用比如在20万元到30万元之间。甲非常有远见，在两年前在一家保险公司买了重大疾病保险，保额是30万元。

甲和乙同时住院治疗，各自承担的是什么样的压力？看看图上的数字，大家就可想而知了。

  因为甲有商业保险，他拿到30万的重疾理赔金，心里上不用担心医院的各项开销。在治疗中，本身治疗费在社保统筹的范围内还有一定社保的报销，再加上30万弥补，尽管他丧失收入来源，但他没有承担家庭收入断裂的苦恼。而乙则完全不同，一听说，要住院开刀治疗等医疗开销，他就为自己所承担的住院费用发愁，因为住院押金、手术、治疗等费用都要自己先付，而且在住院期间，很多的药品和治疗费用不在社保的报销范畴内，那就要有一个抉择，要自费药还是要放弃自费药？这关系到治疗的效果，都得自己想明白。所以乙仅仅在看病问题，无论生理上和心理上的，烦恼都远远大于甲的烦恼，更别提失去收入来源，给家人带来的影响。

所以买保险时，要清楚不同的年龄段，保障需求肯定是不同的。年轻时，多选择一些健康保障型产品，如重疾险、寿险、意外险等，随着年龄增长，收入的变化，保障需求可以考虑医疗险、教育金、养老储蓄的保险产品，为自己晚年的生活提前做好准备。