养儿才能防老，这是古话，很多人都把此语奉为圭皋。但是，时代变了，有的时候，防儿才能养老。

来看钱江晚报发的一篇文章。

“哎呀苦啊，没有想到老来会吃那么多的苦。”在福利中心见到85岁的董爷爷时，他正摆着手，一人在走廊上漫无目的地踱步。见到钱报记者，他一脸平静地把我们迎入房间，此后，话匣子却再也止不住。

2011年，他和老伴在两个儿子的劝说下，住进了福利中心，原因是老伴患了多年糖尿病，儿子说担心他吃不消照顾，“住到福利中心，就有人照顾了，我那个时候觉得儿子还蛮孝顺。”

但住进福利中心后，两个儿子以各种借口，要求董爷爷把名下的三套房子先后过户给他们。

“我起初不同意，可是老伴说，生不带来，死不带去的东西，随孩子吧。”

至此，两位老人名下一套房子也没有了。不久后，2012年4月，董爷爷的老伴因为糖尿病并发症过世，而这也成了董爷爷和儿子们关系的巨大转折点——孩子5年来再没看望过他，小儿子还中断了每月3000元的养老费用。

“两个儿子都是骗子！房子过户以后他们就不再看我。要我们钱，要我们财产。”董爷爷抖抖索索地拿出一张纸，上面详细记录着儿子“骗”走了他多少钱：给儿子买房子，老太婆的丧葬费……

董爷爷坐在20多平米的房间里，“毛挤（杭州话，指空间拥挤），你们不要见笑”，他说话激动时，眼角有浑浊的泪。一张木桌上，还放着他的午饭，两个素菜：蚕豆和豆腐。

“我本来条件很好的，原来有房子有钱，但是两个伢儿被老太婆宠坏了……哎，不瞒你们讲，我心中苦闷。”

董爷爷想去法院起诉小儿子，把房子拿回一套养老。上个月18号，他去福利中心法律援助点咨询。律师告诉他，房子是拿不回来了，只能状告儿子不尽赡养义务。

到底要不要告，董爷爷其实很犹豫。“我都85岁了，还要告自己儿子，心里想想，做人没意思了。”

这5年，董爷爷拨打小儿子的电话再无人接听。可是听儿媳妇说，儿子过年过节都会回杭州，只是不去看他。他尝试去住处堵人，也没有成功过。

“我经常掉眼泪，想想有点伤心。儿子不来看我，究竟是什么原因。我没有对不起他的地方。从小到大，给他买汽车，给他钱。孙子来看我，说他爸是没脸见我。如果真的没脸，来看看我解释解释，为人父母，我也不会真正怪他，我总归想他的。”

“生儿子容易不孝啊，还是女儿好”，董爷爷感叹着，又突然想起来什么：“福利中心有位奶奶，女儿想要她妈一套房子，老太婆不肯，这个女儿6年没来看她。看来女儿也狠心的。”

在自己还在生的时候，财产也没了，也无人赡养，这该是多悲催的一件事情？这种悲剧的根源是什么？怎么才能不重蹈这种悲剧？

悲剧的根源就是提前将所有财产过户给了孩子。

传承规划，有必要在自身还在世的时候，把主动性掌控在自己的手中。财产提前传承后，未来存在的不确定性就集中到了人性上边，而人性又是难以掌控的。故此，在传承规划领域，把所有财产都提前传承是不可取的。

本案例涉及的是不动产的传承问题。房产在当前中国人的资产中居于最重要的地位，这个案例非常有代表性。

不动产的传承中，首先要把遗嘱事先立好。我国《继承法》第五条规定：“继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。”

法定继承不确定性很多，财富也未必能按照自己的意愿进行传承。而遗嘱可以将财富传承给指定继承人，这避开了法定继承的麻烦。

通过遗嘱，可以指定遗嘱继承人或受遗赠人、指定后位继承人或补充继承人、指明遗产的分配方法和具体金额、对遗嘱继承人、受遗赠人设置附加义务、指定遗嘱执行人。这种方式相当灵活。

如果子女不孝顺，完全可以改立遗嘱。这样，主动权始终掌握在自己手中。

但是，遗嘱不是万能的。

遗嘱继承无法实现对继承人的支出约束，可能造成被继承财产被快速挥霍；遗嘱继承将面临巨额遗产税的财务负担；也无法实现家庭财富与企业资产的有效分离。这意味着，单凭遗嘱，很难达到传承规划要求的高效性。

遗嘱继承也可能会发生纠纷，主要是遗嘱本身可能存在争议，主要涉及遗嘱法律效力问题、遗嘱真伪等方面。考虑到还有继承权公证等麻烦事，单凭遗嘱也很难实现传承规划要求的便利性。

因此，遗嘱作为整个传承规划中不可或缺的一个环节，还需辅以其他工具进行。此外，立遗嘱的过程比较专业，需要对于继承法和实务有深入了解，一般需选择专业人士辅助进行。独立理财师网已经合作和培养的几十位财富管理律师，在这方面就有着深厚的素养。

对于动产方面的传承，保险对于普通中产家庭来说是非常重要且有效的工具。

保险能比较充分的实现财富所有人的传承意图，传承人可以决定传承时间、传承对象，被继承财富不会被家族外人窃取；

资产转移至受益人名下，不提供公开查询，有利于保护隐私；

避免遗产税和其他资产方式留存的税，实现合法避税目的；

约束了受益人对财富的实际支配权，定期支取，实现有效传承。

更重要的是，如果通过保险，今天这个案例里的情况就不再会出现了。如果自己在世的时候，子女不孝顺，完全可以通过更改受益人的方式来进行惩罚。有这柄达摩克里斯之剑悬在头顶，起码父母们不至于像案例中的董爷爷一样那么晚景凄凉吧。

当然，保险在财富传承中同样有其局限性。保险比较适于现金类资产的传承，而其他类型资产，难以通过保险进行传承。

保险规划同样非常专业，需要专业的人士进行，否则将事倍功半。

过分溺爱孩子，不懂得拒绝，这就是悲剧发生的温床。全面规划自身传承方面的需求，避免出现自己不愿意看到的事情，这在未来将是每个中产以上家庭必须要做的事情。理财师也有必要为自己的客户进行相应的提示，并且寻找合作的律师，共同协助客户进行相应的安排。

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