养老问题当前已经逐步成为了很多人嘴边的话题。然而，因为养老问题一般是几十年以后的时期，很多人没有切肤之痛，谈谈也就过去了。还有另外一些人抱着“船到桥头自然直”的想法，觉得没什么大不了，难道到时候还活不下去了吗？

这些做法其实都是有问题的。

我们首先来看看，老了以后我们都要花什么钱？

如果单看我们的父辈，节俭已成了他们的生活习惯。老了之后，舍不得吃，舍不得穿，好吃的好玩的恨不得都留给孙子。要是这样，在生活上的成本倒确实不高。

问题是，你是这样的人吗？你到老了是会愿意保持一个有品质的生活方式，还是和你的父辈一样做？如果你做不到，那你的生活水准靠谁来维持？

老了之后，比起年轻时会多一大笔开支，那就是医疗开支。保健费用就是一大笔钱，再加上时不时的小病。这都要花钱。

老了之后你就只能过带孙子的生活吗？很多人未必甘心。要旅游吗？要参加兴趣活动吗？这些都要花钱。

一笔一笔算下来，想要达到的生活品质越好，你退休后生存的时间越长，需要花的钱就越多。

那么，老了以后谁管你？

传统上，养老依靠单位和国家。在改革之后，养老的责任就被移到社会和个人手中了。

社保，制度设计时的替代率大约是59.2%。而这个59.2%是平均数，收入越高者，未来替代率越低。有研究表明，社保在退休后的替代率为40%。

也就是说，退休之后如果只依靠社保，有可能只能维系退休前40%的生活水准，甚至更低。如果你讲究生活品质，这样的结果是无法接受的。

此外，社保还有其他方面的问题。我国现行的社保养老体系，是靠当期年轻人缴纳社保去支付当期老年人养老金。随着人均寿命的增长，老龄化的加剧，和长期计划生育政策导致的年轻人口不足，这种模式越来越难以为继。

指望着30年后的年轻人交的那点养老金足够发给你？别做梦了。参考日本现在的数据，中国30年后的年轻人数量都未必能比老年人数量多多少，除非抽掉他们一半甚至更多的收入，否则没可能维系当前的社保体系。

这就意味着，如果单靠社保，未来退休后的生活究竟会变成什么样子，会画的大大的问号。

靠子女吗？就算你不在乎给子女增加负担，也要他们负担得起。

谁最能靠得住？还只有自己。

你有什么选择？

自己储备是比较好的选择。商业保险、房产和金融投资等方式，当下都可以用来储备养老金。

不过，养老金的储备要及早进行。因为退休之后，需要花销的金额是刚需，是一个确定的数字，储备时间越短，则需要每年储备的金额就越多。而且这也需要一定的强制性。储备越随意，最后达不成目标的可能性也就越大。

老了以后我们该如何生活？

近年来逐渐热起来的“养老社区”，是退休后的一大选择。学习了日本和美国等经验，国内的大型地产公司和保险公司，很多都进入了这一领域。未来笔者会撰文专门探讨其他国家在这方面的尝试和经验。

其实，很多人不多考虑老了之后的生活，原因在于他们缺乏对这方面的真实体验。老了之后，身体机能下降，生活状态的变化，这些会带来生理心理上的一系列变化。人无远虑，必有近忧。令客户对养老问题进行合理规划，安享幸福人生，这才是理财师的应尽职责。

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