其实，在当下的中国，很多人都意识到，自身进行养老规划已经迫在眉睫。但是，很少有人知道，养老规划该考虑些什么呢？

要做养老规划，首先要计算未来退休后需要花多少钱。这是因人而异的。这里，我们要确定两个时间点，你预期自己哪年退休，预期自己哪年去世。中间的年份，就是在退休之后还要生活的时间。

其次，我们要问自己，退休后自己希望维持什么样的生活水准。这种生活水准可以用当下的花费现值来表示，比如，我要维持“当前每月8000元的生活水准”。

现在我们可以来计算退休之后的总花销了。这里我们需要做一个假设，即未来的长期收益率（贴现率）和通货膨胀率一致。如果不一致，要做的计算就比较复杂了。

现在计算出的退休后总花销=退休后生存年份*12*退休后生活水准。

这笔总花销我们是要储蓄出来的。因此，这里又需要两个时间点，用退休年份减去当前年份，就是退休前可以进行储蓄的年份。

那么，退休前我们能储蓄的钱=退休前可储蓄年份*12*退休前每月强制储蓄。

因为退休后总花销必须小于等于退休前我们能储蓄的钱。故此我们可以得出结论：退休前每月强制储蓄=退休后生存年份*退休后生活水准/退休前可储蓄年份。

这是最简单的计算方式。当然我们可以考虑更多的指标，更多的因素，不过那就不在本文讨论范围了。

这些因素会怎样影响你的退休规划？

我们都想早退休，多活几年，退休后的生活水准越高越好。但是，必须追求一个平衡，否则退休之前每月需要的强制储蓄就会给你当头一棒。

在养老规划里，活的太长是巨大的风险。不信你可以按照自己预期寿命100岁算一算，保证你算的当下每月强制储蓄额会亮瞎眼睛。

故此，我们要合理的设定这几个时间点和未来的生活水准要求。如果这样算出的每月强制储蓄额还是过高，就必须从延迟退休和降低生活水准中间选一个了。我想肯定没人愿意选择少活两年吧？其实这样也可以达到目的哦。

此外，我们可以看到，越早开始进行规划越好。因为越早规划，储蓄时间就可以更多，每个月的储蓄金额就可以更少，这样会降低自身压力。

肯定有人会问，我的社保呢？其实，在过去的文章中，我们也讨论过，当下的社保体系，在未来由于人口结构的巨大变化，很可能难以为继。老人越来越多，年轻人和老人的比例将越来越低，等你老去的时候，那时候的年轻人交的保险金根本就不够发的。即使你一定要把社保算进养老规划，也要打很大的折扣，以免未来突然发现，出现了一个巨大的退休金缺口。对此感兴趣的话，可以阅读笔者之前的相关文章。

再下来我们就该考虑用什么方式来完成强制储蓄的任务。能够达到我们目的的所有金融产品中，最佳的有两种方案。

第一种方案是指数基金定投。选择一个合适的指数基金，按照我们之前计算的数额进行每月定投，一直到自己预先设定的退休年龄，然后每月从中提取自己预期生活水准对应的退休金。

这种方案好处是灵活，可以随时调整，也可以随时把钱取出来。可是它的缺点也是灵活，因为你可以随时取，所以乱花的可能性很大，未必能起到强制储蓄的效果。这种方案适合有一定金融知识、自控能力较强的人。在挑选标的基金的时候，一定要理财师进行参与，而且每年需要重新对定投标的和定投金额进行评估。

第二种方案是采用养老年金。这种方案和第一种正好相对，它是一种强制储蓄，会逼着你存钱，但是流动性很差，提前提取的话，要打很大的折扣。

此外，养老年金可以规避活得太长的风险，因为它可以领取到死亡。对于那些对自己身体很有信心的人，这种方案非常好。

这种方案适合自控能力弱，金融知识相对较差的人。投资由保险公司进行，自己不必参与。不过，挑选具体养老年金品种的时候，仍需理财师参与。不同公司之间的养老年金产品也各有不同。

当然，还有“以房养老”等方案可以选择。其实，无论采用什么形式，存够钱才是王道。当你退休金足够，还有诸如“养老社区”等高端服务等着你。

未来，在养老这个问题上，一个笑话足够说明全部。

“看完《色戒》 发现，女人靠不住

看完《投名状》发现，兄弟靠不住

看完《集结号》发现，组织靠不住

看完《妈妈再爱我一次》发现，老爸靠不住

看完《新警察故事》发现，儿子靠不住

看完《黑客帝国》发现，一切现实都靠不住

结论：只有自己才靠得住！”

独立理财师网将继续坚持在群内进行理财相关知识的“每日讨论”，对此感兴趣的理财师请关注我们的“独立理财师”微信公众号，进群参与讨论。