摘要： 2017年2月22日下午3时，国务院新闻办公室举行新闻发布会，请中国保监会主席项俊波介绍加强保险市场监管，服务实体经济发展等方面情况，并答记者问。除此之外，保监会副主席黄洪谈到，万能险作为金融产品，在这么长时间受到热议，在我国金融史上也不多见，部分人对万能险污名化、妖魔化。一起来看看国内万能险到底运行如何？

为万能险“正名”

保险的本质是为生活中的风险提供杠杆保障，买保险还是以保障为主，但很多人偏偏舍本求末，他们一味追求利益，看重收益的多少，喜好万能险、返还型保险等等理财类保险，并在恰巧遇见不专业的保险代理人在销售的过程中仅仅强调保险收益，这样导致了人们对万能险产品产生了很多误区。

就在去年9月份保监会发布了《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（即76号文），于今年4月1日正式实施，根据保监会76号文规定，包括提高人身险产品的保障下限、提升万能险准备金评估利率上限为年复利3%、对中短存续期产品做出类型限制和额度限制.....

在去年有些少数万能险的结算利率连续10个月为8%，同期大多数万能险的利率也能保持在4.0%-5.3%，据笔者采访得知，某今年万能型保险利率都有小小降幅，比如国内某保险公司的万能险，在2016年6-11月，利率达到6%；2017年1月万能各账户收益率5.0%-5.8%。如果放在银行或者余额宝等理财通道里只有1.5-4%收益的资金，很显然在投资理财收益上，还是有一定优势的。

2017年最新银行存贷款基准利率表

    2017年2月22日下午3时，国务院新闻办公室举行新闻发布会，请中国保监会主席项俊波介绍加强保险市场监管，服务实体经济发展等方面情况，并答记者问。除此之外，保监会副主席黄洪谈到，万能险作为金融产品，在这么长时间受到热议，在我国金融史上也不多见，部分人对万能险污名化、妖魔化。还谈到，万能险是一个成熟的产品，本身并没有问题。我国已初步建立了一套比较完善的万能险监管制度，我们的监管标准高于欧美。

万能险好在哪里？

万能险收益来自哪里？按照正常情况，万能险的收益情况与保险企业的业绩、投资收益情况紧密挂钩，险企的投资收益决定着万能险账户的收益，投资能力强的险企，其万能险投资收益也会较高。在万能账户运作过程中，其长期收益水平决定了客户账户最终收益。若险企万能险账户投资收益率出现大幅下滑，有最低保证利率，这是要写在合同里面的，必须报备保监会批准的，以后调整保证利率也要国家认可才行。即便险企投资收益率出现大幅下滑，也要按照这一最低标准付给用户。

据笔者了解，目前大多数保险公司的万能险最低保证利率为1.75%-2.5%，万能险作为一种长期持有兼具保障和投资功能的产品，其保底功能往往被忽视。因为未来银行的利率调整具有不确定性，可能在某天恢复征收利息税（实际降低利率水平），也可能为零利率甚至到负利率。那么此时万能险产品的保底功能就凸显出优势，也就是说客户可以拥有一个有保证利率的账户。

万能险的特色还在于其两个或者多个账户运营，可以相互转换。比如稳健账户具有较高保底收益，而激进账户略具风险，但在市场乐观时能为客户带来较高收益，并且客户能在多个账户间自由转换或配置，在获取高收益的同时，降低市场风险。万能险还具有缴费灵活的特点，可以选择期交和趸交。

万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

谁最需要万能险？

万能险起源于欧美，由于缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐，2000年左右被引入中国，太平洋保险推出了中国第一款万能险。

万能保险的热卖，既符合客户对于长期理财稳健、安全的需求，也契合当下利率市场化带来的政策红利，多方利好的背后，烘托出万能保险的被追捧。那么什么人适合买万能险？

比如企业主，一方面可以保障他在万一丧失挣钱能力或是发生意外身故时对亲人降低损失，保全资产；另一方面保障财产按照自己的意愿进行传承，也可以在处理其他遗产或者后期继承问题时，保障家人的生活，并支付产生的各项费用。

有人说“万能险是旱涝保收的产品”，其实万能险结合风险与保障为一体，兼具缴费灵活和收益保证。它一经上市，就受到了企业主、白领、有养老需求客户的喜爱。但是想购买万能险的客户一定要注意：1.必须在家庭购买了必需的寿险、重疾等保障类保险之后，再考虑购买万能险等投资类保险；2.万能险必须要扣除初始费用或管理费等，如果三五年内要取出钱，可能本金都有损失，不建议购买万能险；3.最好是五年以上的长期投资，可以考虑万能险，作为将来孩子教育金和自己养老金非常合适。

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