时值两会，人大委员黄细花再次提出“降低法定结婚年龄至18周岁”和“全面放开生育，允许夫妇自己决定生育孩子数量”的议案。

她的论据就是根据测算，我国生育率更替水平2.2以上、即每对夫妻平均至少要生育2.2个孩子才能让孩子辈与父母辈数量持平，最终维持人口长期不衰减。根据国家统计局数据，自2010年至2015年，我国平均生育率只有1.2。即便假设生育率被低估10%，近几年的实际生育率也不到1.4。即便是1.4的生育率也意味着每一代人出生人口将减少36%。

这些数据说明了什么？我们当前的人口局势有这么严峻吗？

放开全面二胎，并未使生育率大幅度反弹。在以前的长期一胎政策之下，孩子的抚养、教育和住房等成本，由于是两代人的资源集中于一个孩子身上，事实上已经涨到了一个很高的价格。但是由于是独生子女，两代六个人的资源集中于一个孩子，还是可以维持。不过，勉强够用于一个孩子的资源，未必能够支持两个孩子。这也是很多人想生而不敢生的根源。

新生儿数量不够，而人均寿命还在延长。这必定导致老龄化的进一步加剧。

日本就是我们的前车之鉴。日本的老龄化比起中国来说要早了约20年。当前中国人口各年龄段的结构，非常类似于日本1995年左右的时候。而我们当前的生育率，比日本长期低迷的生育率还要低。

也就是说，日本的今天，就基本上是我们二十年后的状态。也许未来的情况还会更糟。日本的今天是什么样子？

据日本总务省2016年发布的人口推算结果显示，日本65岁以上老龄人口数量为3461万人、占总人口的27.3%，人数与比例均突破历史纪录。其中，65岁以上女性占女性总人口30.1%，首次超过三成，男性这一比例为24.3%。日本国立社会保障和人口问题研究所预测，到2030年65岁以上老龄人口的比例将达到31.5%。

这样的人口结构下，日本的老人在做什么？

根据调查，2015年，约有730万日本老年人仍在工作，该数字连续12年增长。目前，约360万名老年人活跃在大中小企业里，其中约74.2%的老年人以临时工或小时工的形式被雇佣。日本老年人退而不休、就业率达到21.7%。请注意，日本的人口差不多是我国的十分之一。

有人会问，那我的社保呢？

我国现行的社保养老体系，是靠当期年轻人缴纳社保去支付当期老年人养老金。随着人均寿命的增长，老龄化的加剧，和长期计划生育政策导致的年轻人口不足，这种模式越来越难以为继。

在中国劳动保障科学研究院、社会科学文献出版社联合发布的《中国劳动保障发展报告（2016）》中指出，我国城镇职工基本养老保险制度财务不可持续的问题十分尖锐，个人账户空账运行规模越来越大，接近3.6万亿元，养老金当期收不抵支现象凸显。

指望着30年后的年轻人交的那点养老金足够发给你？别做梦了。按照日本现在的数据，30年后的年轻人数量都未必能比老年人数量多多少，除非抽掉他们一半甚至更多的收入，否则没可能维系当前的社保体系。

80后将是受损最大者。因为中国建国后第三次也是最后一次人口高峰就是1981-1990年，其生育峰值出现于1987年。这意味着他们满60岁，也就是30年后的时候，中国老龄化程度将达到超过日本目前的峰值。

如果你处于这个年龄段，或者比这个还晚，那么恭喜你，你的养老问题只能依靠你自己。因为在你60岁的时候，法定退休年龄都可能已经超过70岁了。

从现在起，通过各种方式储备养老金，是80后们必须要做的事情。而越早开始储备，摊在每年的数额就会越少，压力也会越轻。

关于储备方式，有社保、企业年金、商业保险、房产和金融投资等几种。由于篇幅限制，这里不做展开。但是，好的养老金储备方式，应该是这些方式综合进行，而且必须进行强制储蓄，避免随意性。

储备不足，就只能延迟退休。像日本一样，每10位老人，就有2-3位继续工作，养家糊口。

要想获得有品质的人生，就必须把这些方面都考虑清楚，提前做好规划。这样，我们才能安享幸福生活。寻找一个专业且值得信赖的理财师，请他帮你一起规划，这也将成为未来中国人的常态。

独立理财师网将继续坚持在群内进行理财相关知识的“每日讨论”，对此感兴趣的理财师请关注我们的“独立理财师”微信公众号，进群参与讨论。