上周，一则题为《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》的文章刷爆了朋友圈。

文章介绍了一个三十大几，刚被华为裁员的中年男士的苦恼。

根据文章描述，这位中年男士2001年本科毕业，工作两年后上的研究生，然后到深圳华为工作，到现在将近十年。夫妻双方都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。2011年生了个儿子，2016年又生了个女儿，老婆因此辞职。

2016年，在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。

前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就谈话希望主动离职。离职后也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够。

现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在年前兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。

此人非常痛苦，文章最后给出了根源：他买了负担不起的东西，上了输不起的赌桌。

看到这个人的生活，我想很多人会有共鸣。当下中国的中年人，上有老，下有小。家里一般都养一到两套房子，贷款很多都没有还清。老人未必都有养老金，孩子还需要精心养育。如果太太再全职在家，那么对于这样的家庭，对风险的承受能力极低。

都有什么样的风险是这样的中年家庭无法承受的呢？房价的大幅波动、家中成员可能出现的重病和意外、顶梁柱的失业、家庭资产投资失败等，都会令这样的家庭不堪重负。从理财的角度，这个年龄段的人最应该做好保全与传承规划，控制自身的风险，不至于意外一来，整个家庭就面临崩溃。

应该做什么样的规划？

首先，对家庭未来的现金流要做相应的规划，简单来说，就是要对自己有自知之明，不做自己消费不起的事情。像上边这位中年男子，每月的现金流出比现金流入还多，家庭也没有任何积蓄，在这种情况下，又要二胎，又买学区房，加上公司裁员，很容易出现资金链断裂的现象。他这种情况还算好的，如果现在正好再碰上深圳房价崩盘，或者是家中老人重病，从现金流角度，这样的家庭有可能难以为继。从这个案例来讲，如果他不强行去承担自己承担不了的二胎和学区房，他的妻子也就不用辞职，他的暂时失业也就不会给自己的家庭造成太大的影响。

其次，要准备好应对意外的资金。家庭中主要可能出现的意外中，会导致现金流出现问题的有几种：夫妻的大病、夫妻的意外致残或死亡、老人的大病。尤其是部分没有医保的老人，大病概率又高，对家庭现金流的冲击会非常大。从规划的角度，中年人要规划自身的重疾险和寿险，并针对自家老人保障缺失的部分，以投资的方式补足潜在缺口。换句话说，就是在家庭资产中，留下一定部分防止意外发生。留下多少合适呢？在之前我们的文章中都有过分析，各位也可以使用“独立理财师”微信公号中的“保额天平”工具进行试算。

再次，投资时要做好资产配置。经常有为了追求高收益，盲目赌博，把自己全家资产投资于高风险资产者，结果血本无归。还有盲目加杠杆，使得家庭资产处于高风险状态的，而自身尚不知晓的。这种人的代表就是上边这位中年男子，明明没有积蓄，还一定要借高息贷款付首付来买房，一旦房价稍微出现波动，家庭就会受到很大影响。我国之前从未出现过房价调整30%以上的时候，但是从世界各国的经验来看，总有一个阶段，会出现30%以上的房价波动。这个时刻万一到来，以自身承担不了的风险来杠杆购房，就会把自己送下地狱。这个方面，2015年以1:3以上的杠杆买股票博高收益的人，已经用血淋淋的事实，向大家证明了这一点。

最后，要始终保持自己的竞争力。深圳这位中年男子在文中写到：“最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。

我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。”

自我感觉水平还不错，但却找不到工作，说明还是竞争力不足。当下，没有什么工作是能做一辈子的，即使事业单位和公务员，也难免有失业的可能。任正非表明，“华为是没有钱的，大家不奋斗就垮了，不可能为不奋斗者支付什么。30多岁年轻力壮，不努力，光想躺在床上数钱，可能吗？”这也是其他公司老板们的心声。有很多人认为，公司要我干什么，我就干什么，未来的事情我不用考虑。但是，公司转型了呢？公司倒闭了呢？不去充实自己，得过且过，当失业后一片茫然，不知前路，未来该怎么办？

这个世界上，只有自己能够保障自己的未来。做好保全与传承，规划好现金流，控制投资风险，并保持自身竞争力，就不会陷入进退两难的困境。有多少能力，做多少事情，千万不要给自己加杠杆。只有这样，人生才能幸福美满。

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