“郎财女貌”的组合，在这个社会上是经常见到的。老夫少妻，也不再像过去一样被认为不符常理。但是，如果这样的组合，不事先考虑保全与传承问题，很容易给后人留下一团乱麻。

我们来看一个真实的案例。

安娜·妮可·史密斯，一个另类灰姑娘。从一个小镇女孩成为世界瞩目的明星；从一个超市收银员成为世界上众多男人魂牵梦萦的兔女郎；正值花样年华却下嫁给一个行将就木的富老头；为争夺巨额遗产，在丈夫尸骨未寒时，就与继子打起官司，安娜永远是各类八卦新闻追逐的对象。难怪美国有线电视台在她死后评价说：“一个华丽却永远处在麻烦中的生命。”

美丽性感的安娜令石油大亨亿万富翁J·霍华德·马歇尔达到痴迷的地步。1994年，离过两次婚，89岁的马歇尔坐在轮椅上明媒正娶了芳龄27岁的安娜·妮可·史密斯。尽管马歇尔身边的所有人都说，安娜嫁给他只是为了钱，但马歇尔仍高调称这是一份“跨越年龄差距的真爱”。这个惊世骇俗的婚礼成为了英美媒体各大报纸杂志的头版头条，热炒一时，更让安娜·妮可·史密斯得到了“全美最贪婪的淘金者”的名号。好景不长，14个月后，90岁的马歇尔寿终正寝。据说，结婚后安娜对马歇尔相当冷淡。在他生命的最后几周，她甚至不愿和他共处一室。直到丈夫临终，她才心急火燎地赶回家中。但一切都太晚了，他没在遗嘱中给她留下一分钱。

于是，为了继承丈夫的财产，安娜与她的继子们展开了一场旷日持久的诉讼大战，甚至惊动了白宫。 马歇尔逝世后留下多达数亿美元的遗产。在他死后不久，安娜立即向得州遗嘱检验法院提出申请。但她的行为立即引起马歇尔的长子皮尔斯·马歇尔强烈不满。从1995年开始的这场“遗产大战”就异常激烈。一开始，安娜称，尽管马歇尔在遗嘱中没有提到她的名字，但他曾承诺安娜“在婚后可得到其一半的财富”。得州遗嘱检验法院在审了3年后，于1999年首次作出判决：皮尔斯才是富翁遗产的唯一继承人，安娜什么也得不到。但安娜并未就此放弃。1999年底，安娜伙同马歇尔的次子霍华德·马歇尔三世联合起来对抗他的大哥。让安娜惊喜的是，2000年9月洛杉矶法院判处安娜应获得4.5亿美元左右的遗产。但在2001年，休斯敦法官麦克·伍德判决安娜没有遗产继承权。2002年加州联邦法官联邦法庭判决，皮尔斯为了不让安娜分得父亲的财产，故意更改、销毁和伪造文件，为此，史密斯应得到补偿和惩罚性的赔偿。 2004年联邦上诉法院第九巡回审判庭下达了得克萨斯遗嘱法庭的裁定，那就是霍华德的儿子应当是马歇尔的唯一继承人。皮尔斯·马歇尔得意了，从一开始他就坚持不肯让安娜·妮可·史密斯接收全部的遗产，两方在法庭上多次交手，从洛杉矶斗到得州首府休斯敦，最后安娜只拿到了8800万美元，而这笔财产在上诉期间始终由他人保管。2006年5月，两人打到美国最高法院，此时媒体更是疯狂追踪报道。布什政府不得不直接任命专门的律师调解双方的恩怨。2006年5月，最高法院总算给出了一个最基本但模棱两可的判决：即尽管不能确定安娜对遗产的继承权，但是安娜有权在联邦法院获得重新审理。安娜聘用Howard K.Stern作为唯一的代理律师。

在接连不断的庭审和辩论中，富有野心的斯特恩逐渐获得安娜的信任，成了她的异性知己。而这段经历也被改编成电视剧《好莱坞的真实故事》，成为全美收视率最高的节目之一。

2006年，安娜的人生悲剧拉开序幕。 6月，她的死对头、67岁的皮尔斯去世，但皮尔斯的妻子继续和安娜打遗产官司。9月7日，其女儿丹妮琳·霍普在巴哈马首都拿骚出生。安娜对外宣称，女儿是其律师兼男友斯特恩的孩子。10日，安娜分娩第三天，大儿子丹尼尔专程前往医院探望。人们发现丹尼尔时，他在产房的椅子上睡着了。安娜试着叫醒他，但是没有任何反应。安娜曾立下遗嘱将所有的财产留给丹尼尔，但她没有想到他比她还要早离开人世。这让安娜大受打击，因为他是她“全部的希望”。谁也不曾想到，就在5个月后，死神将再度降临。2007年2月5日，安娜与斯特恩一同入住佛州“硬石饭店”。7日晚上，安娜向身边随从抱怨说自己可能得了流感，头疼难受。8日，安娜的私人护士惊讶地发现安娜独自躺在6楼的客房内不省人事，全身滚烫。情急之下，私人护士拨打“911”求助。在被救护车送往当地医院后，安娜已经“失去意识，没有自主呼吸”，最终不治身亡。安娜死前一个小时，她的保镖还对她进行了心肺复苏按压。 佛罗里达州警方3月26日宣布，安娜死于“药物综合中毒”，其中主要原因为服用安眠药过量，她还同时吃了至少8种处方药。导致她死亡的主要物质是镇静促眠剂水合氯醛，它用于治疗失眠、戒掉酒瘾及缓解焦虑。检验报告指出，安娜的偶像梦露就是死于过量服用水合氯醛和巴比妥类镇静剂。安娜死后，她的巨额财产留给了她当时仅有6个月大的女儿。

尽管安娜至死没有得到巨额遗产，但随着马歇尔家族合法继承人的相继去世，安娜6个月大的女儿丹妮琳成为最有可能的赢家。谁是孩子的监护人，谁就有可能染指她的巨大财富。这是原罪的开始。迄今为止，至少有4名男子站出来声称自己是孩子的亲生父亲，他们中有安娜的男友、安娜的前男友、一名保镖，甚至还有一位自称有皇室血统的王子。

安娜的律师男友Howard K.Stern和Larry Birkhead 一直争认做丹妮琳的生父，并以检验DNA方式鉴定谁是女婴的亲生爸爸。开庭当天Larry首先抵达巴哈马首都拿索的法院，他充满信心表示希望事件可以得到解决，Howard K.Stern及安娜-妮歌的母亲Virgie Arthur亦随即到达。约1个小时后，笑容满面的Larry Birkhead 高举胜利手势向记者示意是胜利者，他说：“我都说过我自己才是丹妮琳的亲生父亲啦﹗”虽然Larry已被确定为生父，但丹妮琳的抚养权仍有待判决。

安娜逝世后一直照顾女婴的Howard K.Stern，知道自己并非丹妮琳的父亲后，神色落寞，不过他仍然非常大方跟Larry Birkhead拥抱，Howard K.Stern说：“我对结果感到无比失望，但为了丹妮琳的将来，我会尽全力替Larry Birkhead争取他女儿的唯一抚养权。”安娜的母亲对判决感到满意，又表示希望与Larry Birkhead 共同拥有抚养权，她说：“我的孙女终于找到生父，我希望可以跟Larry Birkhead 共同将丹妮琳抚养成人。”

安娜的生前遗愿是希望Howard K.Stern出任女儿的监护人，暂时接管她先夫石油大亨霍华德-马歇尔二世(J.Howard Marshall)遗下的4.23亿美元身家，等到丹妮琳到了合法年龄后，便全数交回。据报道，Howard K.Stern暂时接管巨额家产期间，每年可以分得3%的监管费，即约1260万美元。

这位美女的一生，比起绝大多数人来说，都更加短暂，但充满了戏剧性。不过，整个事件中，由于老富翁马歇尔和美女安娜都缺乏保全与传承的意识，导致他们身故后，诉讼持续不断，最后财产未必能够落在他们最希望传承的人手中。

先从老富翁马歇尔说起。由于安娜对他并不好，加上婚姻持续期间短暂，按照马歇尔的临终意愿，应该还是希望把财产留给自己的儿子的。不过，尽管他留下了明确的遗嘱，仍然招致了安娜与其子的诉讼，最后，财产将落在和他完全无关的人手中。

而安娜则是另一个悲剧。遗产最终争到了手，但是自己早逝，连孩子都不知道是谁的。律师男友保管家产，孩子的生父抚养孩子，怎么看未来双方都还将继续在法庭上搏杀。

二者都在自己身故后，留下了一团乱麻。无论对于这种富翁，还是对于普通中产，不提前做好保全与传承规划，就成了考验后人们的人性，而人性一般都是经不住金钱考验的。

怎么做这样的保全与传承规划？

工具角度，最适合老富翁和大美女的保全与传承工具是信托。而在这样的家庭组成结构中，家族信托一般要好于遗嘱信托。

比如，著名的洛克菲勒家族在其家族成员没有能力管理和掌控庞大的家族财产之前，把财产以信托的方式，委托给了有能力的专业机构或人员进行管理，如戴维·洛克菲勒之父设立的 “1934年信托财产”，就构成了洛克菲勒家族传承的主要财富。

如果老富翁马歇尔设立了信托，则离婚时安娜就没可能分到一分钱，不至于最终令财产流失到和自己完全不相干的人手中。如果安娜设立了信托，则无论女儿的生父是谁，女儿未来继承的财产都不会受到任何影响，也不至于最后搞出狗血的“四父争女”的情况来。

此外，信托还有税收等其他方面的潜在价值。

对于中产阶级来说，遗嘱+保单可能是更好的传承方式。通过遗嘱，可以指定遗嘱继承人或受遗赠人、指定后位继承人或补充继承人、指明遗产的分配方法和具体金额、对遗嘱继承人、受遗赠人设置附加义务、指定遗嘱执行人。这种方式相当灵活。

但是，遗嘱不是万能的。遗嘱继承无法实现对继承人的支出约束，可能造成被继承财产被快速挥霍；遗嘱继承将面临巨额遗产税的财务负担；也无法实现家庭财富与企业资产的有效分离。这意味着，单凭遗嘱，很难达到传承规划要求的高效性。而遗嘱继承也可能会发生纠纷，主要是遗嘱本身可能存在争议，主要涉及遗嘱法律效力问题、遗嘱真伪等方面。考虑到还有继承权公证等麻烦事，单凭遗嘱也很难实现传承规划要求的便利性。

因此，遗嘱作为整个传承规划中不可或缺的一个环节，还需辅以其他工具进行。此外，立遗嘱的过程比较专业，需要对于继承法和实务有深入了解，一般需选择专业人士辅助进行。

保险在财富传承中的优势也较为突出。保险能比较充分的实现财富所有人的传承意图，传承人可以决定传承时间、传承对象，被继承财富不会被家族外人窃取；资产转移至受益人名下，不提供公开查询，有利于保护隐私；避免遗产税和其他资产方式留存的税，实现合法避税目的；约束了受益人对财富的实际支配权，定期支取，实现有效传承。

当然，保险在财富传承中同样有其局限性。保险比较适于现金类资产的传承，而其他类型资产，难以通过保险进行传承。

保险规划同样非常专业，需要专业的人士进行，否则将事倍功半。

别人的事情，千万不要只当笑话，看完就结束了。不懂这些知识，未来自身也可能会遇到这些问题。对中国的《婚姻法》和《继承法》来说，实务中经常可能碰到各种各样的问题，都是因为之前不在意，导致最后要花费十倍以上的精力去处理，最后还可能不如人意。我们之前也提到过这方面的各种案例。作为理财师，有必要令自己的客户了解，未来有什么潜在的大坑等在前方，并提出相应的解决方案。

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