时下，很多城市家庭已经小有资产。而很多已经老去的夫妻，家中独子甚为受宠。很多人不懂传承规划，会认为反正就这一个孩子，把钱和家产早点给他也无所谓。由此导致的悲剧，几乎每天都在发生。
我们来看一个近期发生的故事：
2月7日清晨5点20分许，上海新市路一小区一幢高层楼房内，63岁的潘老伯与60岁的冷阿姨步入电梯，径直乘向18楼。潘老伯静静点燃一根烟，冷阿姨拿起随身携带的一瓶液体，对嘴猛灌一口，接过瓶子的潘老伯同样仰头饮下。电梯监控记录下了这一幕。随后，老人平静走出电梯，双双高坠。
日前，新民晚报新民网记者从警方处获悉，2017年2月7日6时40分许，警方接110报警称，新市路一大厦内有人跳楼自杀。接报后民警赶赴现场并联系120，120到场后确认两人已经死亡。经调查，死者为潘某（男、63岁，上海籍）与其妻子冷某（女、60岁，上海籍），两位老人符合高坠特征，目前排除他杀。
曾与两位老人同层而居的邻居向记者感慨道，两位老人生前曾经营一家装潢公司，积攒下不菲的家底，曾有不止一处房产，2003年老人购下此处面积为132平的房产，以备养老。印象中的两位老人亲切、和善，身体健康，与邻居多有往来。
据多位居民回忆，老人在此居住多年后，忽然将这套养老的房产转赠给独子、儿媳居住，自己则与老伴转居远郊。
“假如当初不要去管，也许就不会有今天的事……”一位熟知内情的居民叹息道。就在去年下半年，这套已经转赠独子的房屋门前，被人在深夜泼下红漆。同时，门前不时出现陌生人守候，甚至有人贴下欠条，原来是儿子在外面欠了债。“我晚上出门倒垃圾，闻到楼道里一股汽油味，仔细一看，居然是老先生独自一人，拿着布在擦门上的红漆。”
问及近况，潘老先生只是淡淡笑了笑，说，“还能哪样，帮儿子带小孩，一直在郊区待着呀。”不成想，这次对话竟是邻里间最后一面。“哎，都是要面子的人，就一夜，红漆全部擦得一干二净。”邻居十分难过地表示。
令人唏嘘的是，事发后，其子一直未曾现身。两位老人高坠的平台，在夜色中渐渐模糊，始终无人祭拜。
在自己还在生的时候，财产也没了，也无人赡养，这该是多悲催的一件事情？两位老人走上轻生之路，这是悲剧，但是，前事不忘，后事之师。这种情况在其他提前把不动产过户到子女名下的人身上会不会发生？我相信非常可能会发生。所以，更重要的是，如何让这种悲剧不要在其他家庭身上重演？
传承规划，有必要在自身还在世的时候，把主动性掌控在自己的手中。财产提前传承后，未来存在的不确定性就集中到了人性上边，而人性又是难以掌控的。故此，在传承规划领域，把所有财产都提前传承是不可取的。
本案例涉及的是不动产的传承问题。不动产的传承中，首先要把遗嘱事先立好。我国《继承法》第五条规定：“继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。”遗嘱可以将财富传承给指定继承人，这避开了法定继承的麻烦。
通过遗嘱，可以指定遗嘱继承人或受遗赠人、指定后位继承人或补充继承人、指明遗产的分配方法和具体金额、对遗嘱继承人、受遗赠人设置附加义务、指定遗嘱执行人。这种方式相当灵活。
如果子女不孝顺，完全可以改立遗嘱。这样，主动权始终掌握在自己手中。而且，子女所欠债务不至于传导到老夫妻身上。就算儿子不孝顺或者是欠下巨额债务，夫妻俩的养老都不会出现任何问题。
但是，遗嘱不是万能的。遗嘱继承无法实现对继承人的支出约束，可能造成被继承财产被快速挥霍；遗嘱继承将面临巨额遗产税的财务负担；也无法实现家庭财富与企业资产的有效分离。这意味着，单凭遗嘱，很难达到传承规划要求的高效性。而遗嘱继承也可能会发生纠纷，主要是遗嘱本身可能存在争议，主要涉及遗嘱法律效力问题、遗嘱真伪等方面。考虑到还有继承权公证等麻烦事，单凭遗嘱也很难实现传承规划要求的便利性。
因此，遗嘱作为整个传承规划中不可或缺的一个环节，还需辅以其他工具进行。此外，立遗嘱的过程比较专业，需要对于继承法和实务有深入了解，一般需选择专业人士辅助进行。独立理财师网已经合作和培养的几十位财富管理律师，在这方面就有着深厚的素养。
对于动产方面的传承，信托和保险都是非常重要且有效的工具。
第一，保险。保险在财富传承中的优势也较为突出，保险能比较充分的实现财富所有人的传承意图，传承人可以决定传承时间、传承对象，被继承财富不会被家族外人窃取；资产转移至受益人名下，不提供公开查询，有利于保护隐私；避免遗产税，实现合法避税目的；约束了受益人对财富的实际支配权，定期支取，实现有效传承。
更重要的是，如果通过保险，今天这个案例里的情况就不再会出现了。如果自己在世的时候，子女不孝顺，完全可以通过更改受益人的方式来进行惩罚。有这柄达摩克里斯之剑悬在头顶，起码父母们不至于被像案例中的这个儿子那样给逼死吧。
当然，保险在财富传承中同样有其局限性。保险比较适于现金类资产的传承，而其他类型资产，难以通过保险进行传承。
保险规划同样非常专业，需要专业的人士进行，否则将事倍功半。
第二，信托。因为一个人不能把所有财产买成保险，故此，对于高净值群体来说，离岸信托是非常好的选择。
不过，家族信托的实施成本较高，一旦信托设立，僵化的信托条款再次更改变化的成本也较大。因此，信托方式主要适合于高净值人群。
在人群中，什么样的奇葩事情都可能会出现。越是溺爱孩子，孩子反而越可能让你失望。全面规划自身传承方面的需求，避免出现自己不愿意看到的事情，这在未来将是每个中产以上家庭必须要做的事情。理财师也有必要为自己的客户进行相应的提示，并且寻找合作的律师，共同协助客户进行相应的安排。
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