据统计，2016年年末，全年出生人口1786万人，比上年多增131万人，人口出生率为12.95‰；死亡人口977万人，人口死亡率为7.09‰；人口自然增长率为5.86‰，比上年提高0.9个千分点。
这个数字是在全面二胎政策实施后一年的结果。从数据上看，二胎政策并未令中国人口自然增长率达到世代交替的水准，老龄化将会继续趋于严峻。
中国已“未富先老”。未来，可能会出现非常尴尬的局面。
我们先看看原来一个城市的普通中产家庭，是怎样的生活方式。
两个年轻人A和B，28岁左右成家，30岁左右迎来自己的孩子。夫妻俩把最优质的资源，用在孩子身上，早教、兴趣班、学区房、名校、补课，最终当孩子上大学的时候，自己50岁左右。孩子28-30岁左右想成家的时候，自己大概在60岁，还要帮他处理买房等事情。当孩子再生子的时候，由于当前生活成本高企，一方面自己要帮助带孙子，另一方面没准还要在经济上对自己的子女予以支持。到自己70岁左右，精神体力都难以再支撑的时候，由于孩子是独子（女），可以协助自身的养老问题。
在这个过程中，由于是独生子女，A和B在年轻收入低的时候，A和B的父母可能会有所帮衬。又考虑到只需抚养一个孩子，A和B的家庭收入扣除成本，还可以有所积累。这种积累，在自己的孩子成人之后，可以负担子女们成家和抚养孙子初期的资金缺口。在自身老去之后，由子女进行照料。
这是一个稳定的循环。这是中国在实施计划生育政策的40年中，两代独生子女形成的稳定体系。在这个体系之下，孩子的抚养、教育和住房等成本，由于是两代人的资源集中于一个孩子身上，事实上已经涨到了一个很高的价格。但是由于是独生子女，两代六个人的资源集中于一个孩子，还是可以维持。
到了二胎政策全面放开，这个稳定的体系将迎来可怕的冲击。首先，由于新生儿数量的突然增长，与孩子相关的行业如抚养和教育的价格，将进一步上升。此外，房价也会因此得到正面的支持。而决定生二胎的家庭，如果没有考虑过这种财务上的问题，会面临什么样的窘境呢？
我们还来看A和B的家庭。他们还是28岁左右成家，30岁左右迎来自己的第一个孩子。在孩子5岁之前，和以前的模式类似，在双方老人的支持之下，还可以维持。这时候，二胎政策放开了。A和B兴奋异常，最终决定要二胎。35岁的时候，第二个孩子出生了。在原来的稳定体系下能够支持的财务状况，由于孩子抚养和教育费用的本身上涨，再加上孩子数量的加倍，直接将会冲击A和B在这个阶段本来应该有的储蓄。甚至，需要动用他们双方父母用于养老的老本。
很可能出现的事情是，当孩子长大成人，需要父母支持买房成家的时候，A和B已经无力支持了。当他们的两个孩子给他们添了四个孙子（女）的时候，A和B此时应该已经65-70岁左右了。而且，请注意，他们此时很可能没有积蓄！！！
这个时候，再加上中国的老龄化问题导致的养老金空转问题加剧，如果A和B的养老金再出现问题，那么，尴尬的处境就来了，他们的养老和孙子的抚养教育成家，只能二选一，怎么办？
稳定的体系崩溃之后，必定会面临这种问题。
当下35岁的人，就是本文中的A和B。当下55岁左右的人，就是A和B的父母。新的体系，至少需要一代人甚至是两代人才能建立并稳定。新老体系的交替过程，实质上就是第一代人该积累自身养老金的时候，却把这笔钱用在了第二代的二胎身上。而第三代人出世之时，就是老体系难以为继的时刻。
人最悲催的时刻，莫过于人还没死，钱先花完了。元芳，该怎么办？
理财角度上，很明确的方式就是，算清家庭未来的现金流，并且妥善予以规划，才能做添丁进口的计划。而凡是信奉“船到桥头自然直”的人，最终很容易撞上暗礁。
有两种方法可以解决问题。现金流问题，无外乎增收，或者减支。
减支的方法是，如果养两个孩子和原来养一个孩子的费用相当，这个问题就自然解决了。大幅度削减每个孩子的开支和生活水准，用“穷养”的方式，就不会影响养老金的积累了。
当然，每个人都想为自己的孩子提供最好的生活。用减支的方式解决问题，在理财角度是可行的，但是在现实生活中，大部分人不愿意选择。
于是，增收就成了唯一的方式。当计算自己未来的现金流，可以满足两个孩子的抚养、教育、成家等需求，还可以同时满足自身未来退休后需求的时候，才能安枕无忧。
在计算时，要综合考虑自己对未来的生活预期水准、未来的通货膨胀程度、希望为孩子提供的条件等诸多指标，还要做好未来社保政策不如预期、延迟退休等因素的准备。这种计算因地、因人而异，而且比较专业，可以请理财师协助计算。
本文中模拟的环境，还有很多变量未予以考虑，很多种情况未予以展开。真正在规划的时候，要按照最差的财务状况进行模拟，并留有余地，保障在最差情况发生时，不至于影响自己的生活。
我们生活在一个变革的时代。在这样的时代浪潮下，预则立，不预则废。永远不要让自己处于一个只能在养自己还是养孙子之中二选一这样的难题下，是独立理财师网对于每个幸福家庭的期待。
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