近日，中国保监会发布了我国保险业第三套生命表--《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》。对于人身保险来说，生命表可谓是非常重要。所谓生命表，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。保监会人身保险监管部主任袁序成介绍，生命表不仅反映了当前中国人均寿命状况，而且为人身保险产品的定价尤其是长期寿险产品的定价提供了基础参考。

换句话说，新生命表的发布，对于人身保险产品肯定有极大的影响。

先看看第三套生命表比起第二套生命表的变化。

保监会寿险部主任袁序成告诉记者，第三套生命表与第二套生命表相比，被保险人群的死亡率得到明显改善，其中男性和女性寿命分别提高2.8岁和3.7岁。袁序成说：“样本来自2010年1月1日到2013年12月31日期间出险的3.4亿张保单、185万条赔案，覆盖了1.8亿人口。编表样本数据量位居世界第一，为生命表编制打下了坚实基础。根据调查数据，我国投保人群男性的平均预期寿命是79.5岁，女性是84.6岁，比第二套生命表提高2.8岁和3.7岁。”

那么，对于普通保户而言，他们会受到什么影响呢？

对于已经购买过保单的保户来说，他们关心的肯定是，我已经买的保单会不会受影响？

对已经签发过的保单，答案是基本不会受影响。因为老保单的定价不会随着新生命表的启用而调整，故此无论续交保费，还是出险后的理赔，都会按照原保单载明的数字进行。不过，如果有人发现部分新的产品费率出现下降，而拟采用退保的方式更换险种的话，这一般是不划算的。因为退保会扣除比较多的费用，这带来的损失一般是大于更换险种的费率下降的。故此，老保户对这个消息静观其变即可，无需做什么。

那么，对于已经有购买新保单计划，但是还没签单的保户来说，会有什么影响呢？

这就要分不同的情况来说了。

首先，新生命表死亡率下降，平均寿命提高，以死亡为给付条件的保障型寿险产品(如终身寿险等)的价格可能会降。比如假设原来保险公司预期在投保人75岁时要按投保金额给付保险金，现在80岁才用给付，因此保费反而会下降。这对未来寿险的购买者来说，可能会是一个福音。

其次，以生存为给付条件的养老险费率则会提高。因为原来预计人退休后平均活10年，现在发现平均要活20年、30年，人活得越来越久，保险公司支付的养老金越来越多，保费当然要跟着涨。这主要是影响年金类的保险。如果要计划用保险产品来做养老规划的话，那么应该在可能出现的涨价之前签单为妙。

最后，对于重大疾病险来说，一般不会受到太大影响。主要是重大疾病的发生率和生命表关系不大。但是，保监会提到，下一步将启动重大疾病发生率表的修订工作，进一步夯实行业发展技术基础，全面助力“保险业姓保”工作。因此，考虑到现在国内重大疾病的发病率呈上升趋势，待新的重大疾病发生率表修订完毕后，这种保险产品的费率也将必然迎来上涨。

此外，保险产品定价要综合考虑很多因素。生命表固然重要，但是利率、保险公司管理费率和保险公司之间的竞争因素都会影响新出产品的定价。不过，保险产品在整个资产组合和规划中的定位，本身就是降低风险也即不确定性的存在，因此，长期规划要尽量早做，这样才能最大程度的锁定风险。

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