延迟退休政策已渐行渐近。早在2015年全国“两会”期间，尹蔚民已经为延迟退休政策出台给出了时间表，2016年向社会征求意见，2017年正式推出，方案公布5年后正式实施。2016年11月，人社部部长尹蔚民在出席国际社会保障协会第32届全球大会世界社会保障峰会时介绍，将适时出台渐进式延迟退休年龄政策。

现在已经是16年底了，最晚明年，延退政策就将正式推出。这将极大的影响数亿中国人的生活。

当前的退休政策是近40年前制定的。1978年6月国务院颁发的《国务院关于安置老弱病残干部的暂行办法》和《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》规定，下列几种情况可以办理退休：

1、男性干部、工人年满60周岁，女性干部年满55周岁、工人年满50周岁，工作年限或连续工龄满10年。

2、从事井下、高空、高温、繁重体力劳动和其他有害健康工种的职工，男年满55周岁、女年满45周岁，工作年限或连续工龄满10年的。

3、男年满50周岁，女年满45周岁，工作年限或连续工龄满10年的，经医院证明，并经劳动鉴定委员会确认完全丧失工作能力的。

4、因工致残，经医院证明完全丧失工作能力的。

这近40年中，人们的平均寿命有了显著的增长。据1978年人口普查统计，我国人民的平均寿命，男性为66.9岁，女性为69岁。而根据2015年版《世界卫生统计》报告，我国人口平均寿命为：男性74岁，女性77岁。

我国现行的社保养老体系，是靠当期年轻人缴纳社保去支付当期老年人养老金。随着人均寿命的增长，老龄化的加剧，和长期计划生育政策导致的年轻人口不足，这种模式越来越难以为继。

日前，中国劳动保障科学研究院、社会科学文献出版社联合发布了《中国劳动保障发展报告（2016）》（以下简称《报告》）。报告指出，我国城镇职工基本养老保险制度财务不可持续的问题十分尖锐，个人账户空账运行规模越来越大，接近3.6万亿元，养老金当期收不抵支现象凸显。

在人才外流日趋严重，老龄化程度越来越深的东北，将是未来中国的缩影。今年7月-8月，中国财政科学研究院派员去东北调研，以2015年黑龙江某市为例，缴费人数为26.8万人，领取待遇人数却达到29.7万人，当年基金运行缺口为36.6亿。

这已经不再是存在于人们分析中的场景，它已经实实在在的出现在了我们面前。

当前还在工作年龄的人们，指望退休之后的生活全部由政府和社保来支持，目前看来是不大现实了。

那么，哪些人最该提前规划退休问题？

如果延退政策在明年推出，经过5年过渡期，2022年正式推广到全国的话，那么60后和70后首当其冲。当前的政策还未明确未来的养老金待遇是不是会降低，从未雨绸缪的角度来讲，要做好未来基本养老账户空账继续增长，财政补贴难以为继的准备。

如果这种情况真正发生了，那么下列几种人可能会受到较大的冲击，需要提前规划。

第一种人，是当前50岁左右，父母尚在，孩子还未独立，家庭负担较重的人。由于这类人生活负担较重，没有进行合理规划的话，有可能到退休的时候，也未能积累起足够未来生活的金额来。这时如果真正社保上出现了一定问题，甚至可能极大的影响生活。因此，这类人有必要请理财师进行提前规划，研究一个可实现的方案出来。

第二种人，是平时没有储蓄习惯，大手大脚的“月光族”。和第一种人类似，“月光族”们也很可能储蓄不足，因此，可能需要理财师协助制定，并监督实行强制储蓄计划才行。

第三种人，是所从事职业极其消耗体力和脑力，未必能支撑到65岁才退休的人。有些行业非常损害身体，到了五十多岁就可能无法继续工作，这样的话，其资金缺口还要大于以上两种人，就更加有必要在还可以工作时，提前规划退休后的生活。

第四种人，是所具备的技能比较单一，所处行业能够提供的就业岗位有限者。这种人在50岁之后，万一失业，很难找到其他工作。这类人当前收入未必很低，但是面临的不确定性极高。故此，提前做好退休规划，避免不确定性，将成为这类人的必要选择。

这种时候，不能讳疾忌医。如果你真的属于这几种人，不提前做好准备，就像在悬崖上过日子，一旦一阵大风刮过，就有可能落入无底深渊。

怎么做退休规划？

一般来说，我们的退休规划要分为几个部分：关于退休以后的生活和休闲费用储备方面、关于退休之后资产的抵抗通胀方面、关于退休之后的医疗保健方面。

首先是关于退休以后的生活和休闲费用储备方面。我们要根据对未来生活质量、退休时间和寿命的预期来决定养老金储备目标。在目标一定的前提下，肯定是越早考虑这个问题，每年需要储备的量越低，因此，养老金储备要越早开始越好。

关于储备方式，有社保、企业年金、商业保险、房产和金融投资等几种。由于篇幅限制，这里不做展开。但是，好的养老金储备方式，应该是这些方式综合进行，而且必须进行强制储蓄，避免随意性。

其次是关于退休之后资产的抵抗通胀方面。对于退休之后的老人来说，由于没有新增收入，因此承受风险的能力比较低。在这种情况下，又要考虑跑赢通胀的话，只能通过资产配置来进行。多区域，多品种的全球资产配置，更有利于在控制风险的前提之下，达成维持购买力的目的。而为老人进行的资产配置，和为年轻人进行的配置也不完全相同。这方面未来笔者也将专门撰文展开。

最后是关于退休之后的医疗保健方面。这方面的支出对于每个人都是不同的，这种不确定性就是风险，需要进行规避。除非你储备的养老金在扣除生活和休闲费用之后，还有足够的储备用于医疗保健，否则只能用保险的方式来解决。

不过，和储备养老金类似，医疗方面保险的投入也是越早越好。

因为重疾险的保费“随着年龄增长”，投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是，由于重疾险通常还设有投保年龄限制，达到一定年龄，比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。

要想获得有品质的人生，就必须把这些方面都考虑清楚，提前做好规划。这样，我们才能安享幸福生活。寻找一个专业且值得信赖的理财师，请他帮你一起规划，这也将成为未来中国人的常态。

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