每一个孩子都是父母心中珍藏的宝贝。对于孩子的事情，家长们总是非常紧张。很多要购买保险的人，和保险代理人们沟通的时候，总是先咨询为孩子怎么做保险规划。

昨天晚上，当独立理财师网的“每日讨论”话题开始向群友们征集之后，有一位理财师新丁询问了这样一个问题：我是保险初学者，现在有个客户想让我为他的孩子做一个保险规划，孩子今年两岁，怎么做会好一些呢?

考虑到很多人也会问这个问题，我们就把这个话题列为了今天的“每日讨论”主题。

群友们纷纷献计献策帮助这位新手。

@Timmy-佛山-新华：“信息太少回答不了，要了解客户关注点，收入，还有对孩子未来的期望，上大学不，国内还是出国。家长通常主要关注两点，保障和教育金。保障保险是最好，教育金，就可以保险和其它方式组合，可以不全用保险做，保险的优点是豁免和确定，但收益不高，看客户有无其它理财渠道，没有我推荐基金定投来组合保险。”

@白云鹰：“最好能告知客户的需求和预算。预算宽裕可以考虑教育险+附加重大疾病+附加意外伤害保险，当然还要买针对小孩子的城镇居民保险+学生平安保险。预算不宽裕的话，就买城镇居民保险+学生平安保险+少儿重疾保险。”

@辛若龙：“首先询问一下，大人有没有保险？有没有社保？孩子的出生年月，有没有小社保？还有没有其他保障？父母比较关注哪一方面？是保障型，教育金，理财型，养老型？每月拿出多少钱来不影响生活？投保的顺序是先家长后小孩。”

还有很多好的建议，因为篇幅所限，无法一一摘录。

群友们的建议里主要针对了三个方面。首先，家庭保障的顺序应该是先大人后小孩。其次，要弄清楚客户的需求和本身的财务限制。再次，才是做出规划，并配置具体产品。

我们先来看看第一个方面。

为啥买保险要先大人后小孩？

保险本来是一种转移风险的工具，因此，买保险应该更多地从经济的角度考虑。从经济的角度来考虑，如果孩子在没有保险的情况下出险，父母尚可应对，一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子基本没有抵御能力，因此，父母才是孩子最基本、最重要的依靠和保障。

事实上，一些以父母身故为保险金给付条件的保险产品，最终受益的仍然是孩子，因为这样的保险可以防止孩子在父母离去之后生活学习无依无靠。

所以说，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。

在大人得到了充分的保障覆盖之后，就要搞清楚客户的需求和本身的财务限制。这点上，群友们在上边已经说的很多了，我在这里就不在赘述了。

了解了这些具体信息之后，我们就要为这个孩子做具体规划了。

预算有限的前提下，可以为孩子购买消费型的保险，下面逐一来说下：

意外险：一定要为孩子购买，由于活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高，所以由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗比较高的产品。

重疾险：建议为儿童购买消费型的产品，比如交10年保20年之类，等孩子18岁后在购买终身型的也不迟。而且几十年后保险的产品会越来越好，孩子长大成人后，自己同样可以承担一部分费用。

医疗险：少儿医保是国家给予的福利，建议首先为孩子购买。如果有额外预算，也可以考虑购买其他医疗保险。

万能险在这种情况下一般不是最好选择。看起来兼顾了理财和保障，实际上这两点的效率都没有单独配置高。

当然，如果预算宽裕，可以加上群友@白云鹰所提到的教育金保险。群友@Timmy-佛山-新华提到的意见“教育金，就可以保险和其它方式组合，可以不全用保险做，保险的优点是豁免和确定，但收益不高，看客户有无其它理财渠道，没有我推荐基金定投来组合保险。”也是非常中肯的。

至于具体选择什么样的产品，大家就见仁见智，在此就不多说了。

做好各种财务上的规划，为自己和孩子的幸福人生保驾护航。

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