新加坡有“老人的地狱”之称。在新加坡，你可以很容易地发现一个现象：到处都是“乐龄人士”（新加坡人对60岁以上的老人的尊称）在工作，许多人甚至已经超过70岁了，“乐龄”不“乐”啊。
新加坡养老现状
新加坡虽为发达国家，却不走北欧高福利国家的路线。早在建国初期，时任新加坡总理李光耀就认为欧美的高福利政策只会养出一批懒人，这对严重依赖竞争力的小国新加坡是致命伤。而新加坡总理李显龙也在过去多次强调，“新加坡不养懒人。如果你愿意工作，而且肯努力，我们会提供援助。但如果你什么都不做，我们不会帮你。”
在新加坡，耄耋之年仍然孜孜不倦工作的大有人在，这是因为新加坡政府提倡每个人自力更生，不提供全福利性质的养老保障。
初来新加坡的人在商场购物、用餐甚至在机场排队等待出租车，都会发现一个特殊的现象——很多为他们服务的都是年过花甲、满头银丝甚至步履蹒跚的老人。
在国内在为延迟退休方案而高呼反对的时候，新加坡的退休人士却主动要求政府将退休后的重新雇佣年龄由现在的65岁延长至67岁,因为他们要继续工作。
是新加坡老人愿意工作吗？
在新加坡，最主要的养老保障为中央公积金体系(CPE)。CPE为强制储蓄，为员工提供包括医疗、教育、养老、住房等综合性的保障服务。CPE一般分为3个账户。普通账户可用来购房、购买CPE保险、投资和子女教育;特别账户用于养老及购买相关金融产品;保健账户则用于支付医疗费用。而一旦会员达到退休年龄，政府则会为其设立一个新的退休金账户，符合要求者可在65岁后按月领取退休金。
尽管听起来这项保障已经涵盖了生活的方方面面，但事实上，新加坡的养老体系规定相当严苛，而提供的保障也相当基础。其中最有争议的就是账户的最低存款额。根据规定，会员退休后账户须有16.1万新元的最低存款额，才可以支取超出该额度的部分，且最多可以提取20%。此外，从2013年开始，规定要求在最低存款之上，保健储蓄户头里的存款也必须高于4.35万新元。这就意味着，会员退休后，户头里必须至少存有超过20万新元的冻结资金，才可以从自己的户头里提取剩余的存款。
如果会员的账户余额符合要求，在65岁后，每月便可以领取1200新元的退休金，一共可以领20年。如果余额不够，便一分钱都拿不到。这项规定对于很多低收入者是巨大的压力。也因此，很多人不敢轻易退出职位。
对于退休人员来说，每月1200新元的金额在新加坡仅能维持最低生活水平。如果老人身体不适，新加坡高昂的医疗费用则将远远超过CPF所能支付的范围。调查显示，接近一半的新加坡人目前都无法达到最低存款的要求，这也是为何高龄人士仍然在奔波工作的原因。
是新加坡政府过于苛刻吗？
新加坡政府不提倡高福利是有名的，但是，这也是无奈之举。
新加坡总人口为547万，65岁以上的人口比例接近13%，而且由于出生率持续低迷，近年来，一名老人对应的工作公民已从2004年的7.6人下降到5.2人。这意味着目前新加坡仅有不到6名工作公民负责供养一名老人，而且供养的老人还在增多，而工作的公民在减少，反差不断加大。
我国现行的养老保险体系并不是自己缴纳的钱养自己，其本质是当下的年轻人缴费养当下的老人，与借新债还旧债同理。当年轻人和老人的比例越来越低之后，这种体系将会越来越难以运行。新加坡这样的人口结构，使得他们如果要采用我国现行的养老体系的话，根本难以为继。
相对比来说，我国第六次人口普查数据显示，60 岁及以上人口占 13.26%，比 2000 年人口普查上升 2.93 个百分点，其中 65 岁及以上人口占 8.87%，比2000 年人口普查上升 1.91 个百分点。0-14 岁人口占16.60%，比 2000 年人口普查下降 6.29 个百分点。然而，90-00 年的十年间，60 岁以上和 65岁以上人口比例分别提升了 1.77 和 1.45 个百分点，0-14 岁区间少年儿童人口比重下降了 4.93个百分点。可以看出，我国人口老龄化的速度在加快，少年儿童比重降低速度亦在加快。
根据最新公布的数据，2014年末，中国大陆总人口（包括31个省、自治区、直辖市和中国人民解放军现役军人，不包括香港、澳门特别行政区和台湾省以及海外华侨人数）136782万人，比上年末增加710万人。其中60周岁及以上人口21242万人，占总人口的15.5%，65周岁及以上人口13755万人，占总人口的10.1%。
中国老化的速度超乎想象。按照目前这个节奏，不用20年，中国的老龄化程度就将超过现在的新加坡。
到那个时候，我国现行的社保体系还能够延续下去吗？
新加坡目前的情况将会是我们的镜子
新加坡政府鼓励家庭养老，并为此推出了一系列措施。
新加坡公民80%都居住在政府修建的组屋中，组屋价格受政府调配，以大大低于市场价出售给国民，就是为了实现“居者有其屋”的目标。尽管价格已经大大下降，但是组屋供不应求，仍然让很多年轻人感叹买不起屋。为此，新加坡建屋局规定，只要子女的家庭愿意住在父母住家附近，就可以享受高达4万新元的现金减免。对于单身人士购买组屋，政府规定，如果和父母同住则可享受2万新元的公积金房屋津贴。
新加坡政府也并不是将养老的重担都扔给了家庭，还通过政策鼓励多种养老方式。例如，新加坡也有日托养老和各类社会养老机构。对于无暇照顾在家的老年人和孩子，新加坡成立了相应的机构——“三合一家庭中心”，将托老所和托儿所有机地结合在一起，即照顾了学龄前儿童、小学生，又兼顾到乐龄人士。有些家庭可能是每天由年轻的夫妇将老人和幼儿一起送到这里。老少集中管理，即顺应了社会的发展需要、解决年轻人的后顾之忧，又满足了人们的精神需求，增进了人际交往与沟通，防止了“代沟”的出现。
对于社会的养老机构，政府则主要提供资金和政策上的支持。政府在养老设施的建设上提供高达90%的建设资金，并对养老机构各项服务的运作成本提供相应的津贴；其次，政府也实行“双倍退税”的鼓励政策，允许国家福利理事会认可的养老机构面向社会募捐等。在法律上，新加坡早在1999年就通过了《老人院法令》，对老人院的设立、标准、审核、管理等问题，均作了明确的规定。这样双管齐下，由政府提供基础设施加上民营资本进行市场运作，既吸引了外来投资，又能大大缓解财政压力。
可以看到，尽管新加坡政府不过多插手养老问题，然而还是提供了很多解决方案。不过根本上说，一个老人要想在新加坡安度晚年，又不想过于劳累，就必须有充足的退休金储备。这也很可能是未来中国的一面镜子，即，老龄化程度非常严重之后，在养老问题上，重心必定会由政府移向社会和家庭。
我们该怎么办？
未雨绸缪，养老金要提前储备。当前，除了社保之外，国人积累退休金的主要方法有下面四种。
1.企业年金
《企业年金试行办法》自2004年5月开始实施，截至2015年年底，全国建立企业年金的企业达7.5万户，参保职工2317万人，基金累计结余9526亿元。从这个数字上看，目前能够被企业年金所覆盖的职工，只是中国庞大职工队伍的一小部分。
即使你服务的企业在交企业年金，要在退休之后享受到，那你必须一直为这个企业服务，不能跳槽。考虑到诸多限制因素，估计真正能享受到这项福利的人，不会太多。
2.商业保险
在我国，养老保障体系“三支柱”框架正逐渐清晰，第一支柱、第二支柱分别是基本养老保险、企业年金，而第三支柱就是此前民众相对陌生的商业养老保险。
近年来，国务院、保监会多次发布文件提及我国将出台税收递延型商业养老保险政策，第三支柱的短板正在逐渐被政府、社会所重视。不过，目前我国商业养老保险资本占GDP比重、保险替代率、密度、深度四方面规模都非常小，比如目前我国商业养老保险资产占GDP比重仅2.6%，而美国则高达42.5%，而且我国商业养老保险替代率(养老金占退休前工资收入比重)仅为1.1%，人均保费收入仅为185.56元。
究其原因，主要是税收优惠政策始终没有落地，且当前人们对于商业养老保险的认识还不是很充分。但是随着政策的推进和产品的提升，未来商业养老保险会真正成为养老的第三条支柱。
3.房产
这是当前中国人养老的主要方式之一。
房产在中国过去的三十年中，涨幅巨大，被认为是国内最有价值的资产之一。当下，一个家庭拥有数套房产，坐收租金，即可完成养老规划。
但是，随着中国的老龄化加剧，房产是否还能永远上涨，租金是否能够一直坚挺，是存在不确定性的。
目前，国内很多机构也在模仿美国的“养老地产模式”在做相应的尝试。以房养老在未来也仍然会是主要的养老模式之一。
4.金融投资
由于退休规划时间很长，所以相应的金融投资可以承受比短期投资更大的波动。正因为如此，退休金也可以由自己在专业人士的指导下，做相应的金融投资组合进行。
投入可以是以定投的方式，每月或者每年将投资组合中投入一笔钱，专款专用，退休前只进不出。
而组合的投向可以是以部分成长性股票、信用等级较高的债券形成的组合。而相应的投资风险，可以以特别长的投资时间来抹平。这种方式比较灵活，适合那些对金融有一定认识，且身边的专业人士水平较高者。
可以看到，新加坡目前的老人也是没有医保的。故此，和储备养老金类似，医疗方面保险的投入也是越早越好。
因为重疾险的保费“随着年龄增长”，投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是，由于重疾险通常还设有投保年龄限制，达到一定年龄，比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。
要想获得有品质的人生，就必须把这些方面都考虑清楚，做好规划。这样，我们才能安享幸福生活。
寻找一个合格的专业人士，对自身的养老问题做以评估，是当前每个中国人都该做的事情。
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