当前，都市的生活压力越来越大。压力、不健康的生活方式和习惯，都会导致人的猝死。

10月5日晚，年仅44岁的“春雨医生”创始人兼CEO张锐先生，突发急性心肌梗塞离世。这些年，类似的案例越来越多：网络写手在出租屋内猝死，安庆23岁小伙高温下连续加班12小时后死去，奥美中国24岁员工在办公室猝死，一位年轻的跑步爱好者在马拉松的跑道上突然倒地再也没能醒来……。越来越多的数据表明，现代人的猝死概率正呈逐步上升趋势。

那么，“猝死”这种现象，买什么保险才能获得赔偿呢？

都说“猝死”是一种意外，那么，买了意外伤害险，“猝死”后能否获得赔偿？

遗憾的是，大部分保险公司的意外险“责任免除”条款中，都包括“被保险人猝死”。据业内人士解读，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件；猝死实际上是平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。因此，猝死属于疾病死亡，不属于意外，应被列入意外险的“除外责任”。

关于这方面的理赔纠纷一直很多。在许多猝死事例中，经常出现被保险人原因不明身故。保单受益人会倾向意外身故理赔，而保险公司往往按疾病身故处理，由此引发了不少理赔纠纷。

山东省五莲县人民法院的郑淑梅给了下边的解释：

一、猝死只是一种死亡表现形式，而非死亡原因

1970年世界卫生组织以及1979年国际心脏病学会、美国心脏学会将猝死定义为：“急性症状发生后即可或者情况24小时内发生的意外死亡。特征有三：①死亡急骤，②死亡出人意料，③自然死亡或者非暴力死亡。”同时，公安部《猝死尸体检验》(GA/T170-1997)规定，“猝死是指一个貌似健康的人，由于潜在的疾病或机能障碍，发生突然的，出入意外的死亡”。猝死虽然主观上也是出人意料的意外死亡，但客观上死亡原因是因潜在的疾病或机能障碍而造成的死亡。

二、意外伤害保险中的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实

因此，只有被保险人死亡原因符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成保险责任范围内事故，缺少任何一个要件均不构成意外伤害事故。“意外伤害”的构成包括“意外”和“伤害”两个必要条件，同时也要符合外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。“外来性”强调某种危险或事故来源于人体外部，用以区别以内生疾病为保险对象的健康保险；“突发性”强调伤害是一瞬间发生剧烈变化的事故引起的；“非本意”强调这种伤害后果不是被保险人希望的或追求的；“非疾病”强调伤害不是疾病引起的。而且，上述四个要件必须同时具备，缺一不可。

三、原告方应对被保险人遭受意外伤害的客观负举证责任

《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果”。 根据上述规定，原告对被保险人杜某是否遭受了意外伤害以及猝死与该意外伤害间的因果关系应负举证责任，否则，原告应承担举证不能的法律后果。”

大体上来说，尽管“猝死”看起来是意外事故，但是意外险一般是不赔的。

那么，重疾险赔吗？

重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予定额补偿的商业保险。

如果被保险人猝死，那么要看是因为什么原因猝死的。如果是由于所购重疾险险种中约定的疾病而猝死，则保险公司需要赔付。

但若是其他疾病或健康问题引发的猝死，且相关疾病不在重疾险的保障范围内，那么重疾险一般也不对这类猝死进行赔偿。

医学上，最常见的猝死是心源性猝死。心源性猝死指平素看来健康或病情已基本恢复或稳定者，在急性发病后即刻至一小时内心脏突然停止有效收缩功能，发生意想不到的非人为死亡。这种情况一般重疾险是不赔的。

不过，如果所购重疾险中包含若产品包含死亡责任，那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。

寿险赔吗？

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

从这点来看，无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。当然，一定要确认自己的保单每年的保费都有缴纳，以避免保单失效。这点可以通过定期的保单检视来保证。

有没有专门的“猝死险”？

10月24日下午在北京上地后厂村路的一场活动上，大量程序员涌入其中，仅过数分钟就将活动赠品哄抢一空，现场秩序混乱不堪，工作人员以及主办方人员集体出动才让现场秩序得以恢复。不少人因此还有不同程度的轻伤，可见活动火爆异常。

这次活动的主办方为程序员以及有关工作者准备了健康险，出行意外险，甚至还包括猝死险，总保额高达300多万元。并且都是免费赠送，也难怪会遭哄抢。

这么火爆，这方面的市场需求可想而知。因此，很多保险公司推出了专门的“猝死险”，或者在其他险种上加了猝死条款。如果真的担心这方面的风险，也可以专门挑选含有这种条款的保险。

不过，在购买之前，一定要认真阅读责任免除条款，避免在赔付的时候出现问题。

很多人对于保险有误解，“这也不赔，那也不赔”。造成这种情况的原因多数是因为自身在购买保险时没有认真阅读保险理赔和责任免除等条款，而自己的理财师也没有能够负责任的把这些条款详细说明。

购买保险是人一生中必须做的事情，要想自己购买的保险足额，并且适当，覆盖应该覆盖的风险，那么就请寻找负责任且专业的理财师协助，并定期进行保单检视。只有这样，才能让自己的人生不会因任何原因受到财务上的影响。

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