保险，在很多人心目中是被妖魔化的。这一方面是由于部分不专业的从业人员败坏了行业声誉，另一方面则是因为保险本身就是“反人性”的。人的天性即是趋利避害，尤其是比较迷信的中国人最不爱听的就是“万一出事了呢”？

但是，不管你爱不爱听，人一生中面临的风险总是有那么多。没事之时，皆大欢喜，一旦出现问题，保险就成为了不可替代的商品。“保险不是改变你的生活，而是防止你的生活被改变”。这也应该是人们做保险规划的根本目的。

那么，问题就来了，人的一生中，究竟有哪些需求是必须用保险来解决的呢？

1.寿险保障

寿险是要人去世了才能理赔。人都不在了，要保险有什么用? 是因为另外一些人还要在世上继续生活下去。就算是你去了天堂，但你的家人呢？若是没有给家人带来保障，爱就是一张空头支票，您舍得让你的家人受苦吗？您舍得让您的家人沦落到受人施舍的地步吗？你舍得让您的儿女面对暗淡的前途吗？保险虽不能阻止不幸发生，但是保险无疑是可以减轻和延缓不幸悲剧的加剧。它能确保在意外发生时，得到最实在的呵护和最充分的经济补偿，从而达到拯救和防止您的家庭因此而带来的不幸和破损。

通过这个目的，就能回答这方面的第一个问题，家庭中，谁最需要寿险保障？这方面的一个误区就是，很多人喜欢给孩子买寿险。其实，最需要寿险保障的，是家庭的主要收入支柱。为家庭的主要收入支柱购买寿险，可以保证当其出现意外时，所带来的收入损失可以由保险赔偿金来填补。

那么，寿险保额买多少合适？这方面可以参阅我在公众号中写的相关文章。

最后，寿险在当前市场上种类很多。但是，保险作为特殊产品，只有保障功能是其他产品无法替代的。而一张保单功能越多，它的保费就要升高，其效率反而越低。故此，比较纯粹的定期寿险和终身寿险是解决寿险保障需求时的最佳工具。

2.重疾保障

当前由于环境恶化、生活压力等原因，人们患上重疾的概率已经远超以前。根据卫计委发布的数据显示，恶性肿瘤、心脏病和脑血管病三大疾病排名稳居前三。

根据2015年由复旦大学牵头的健康风险预警治理协同创新中心公布的数据，从1991年到2013年，我国人均医疗费用的年均增长率为17.49%，如果现有的政策环境不变，预计2015年我国人均医疗费用的年度增长率为14.33～18.24%，明显高我国人均GDP增长率。健康风险预警治理协同创新中心研究员王颖副教授解释，在现有医疗卫生政策下，2015年人均医疗费用将较1991年定基增长45.57～52.7倍，而2020年人均医疗费用增长将在2015年的基础上再增长1.83～2.3倍。

“因病致贫、因病返贫”，在现实生活中不时上演。一场重病下来，动辄数十万元的医疗和康复费用，非常轻松就可以把一个中产家庭拖入深渊。

靠社保成不？

虽然社保基本覆盖范围很广，但是完全需要社保来覆盖重大疾病需求是远远不足的。

原因有社保不管的七项收费：

（1）住院押金；

（2）手术中的自费器材；

（3）ICU自费药物；

（4）住院期间家属的额外花销或医护红包；

（5）大病后的部分康复费用；

（6）住院期间工资及收入损失；

（7）未来的“收入损失”。

重疾无分男女老幼。因此，重疾险是要为家庭的每个人购买的。但是，从保障的角度讲，家庭主要收入支柱要购买的重疾险保额要高于其他人，目的是为了补偿其治病过程中的收入减少。

那么，重疾险保额买多少合适？这方面也可以参阅我在公众号中写的相关文章。

最后，重疾险作为主力险种，目前也有非常多的选择。但是，盲目比较重疾险覆盖的大病数量是没有意义的，因为当前主流的重疾险的大病保障范围比较接近，你看到数量上的差异主要是说法上的不同。

只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，无论它是谁出的，一律不买！理由和寿险类似，功能越多的保险，保费使用效率越低。

选择重疾险，要综合考虑保障期限、免体检额度、等待期、豁免条款、一些增值服务和细节等因素。关于这方面，笔者未来会专门撰文介绍，欢迎关注。

3.子女教育金储备

我一般不赞成使用保险完成投资方面的需求。但是，子女教育金的储备需求，我认为应该用保险来完成。

最主要是有两个理由：

第一，强制性。

子女教育金的储备是刚性的，不预备不行，这和投资有着非常大的差异。投资讲究的是流动性，而若子女教育金用这种模式储备，很容易就会被挪为他用，导致孩子真正需要钱的时候拿不出来。

而真正意义上的强制缴费的产品，只有保险，到期就必须缴费，这也充分保证了教育金的筹集。

第二，豁免功能。

世界上有千分之三的父母不能陪伴孩子走到成年，只是永远没人知道这三个不幸的人会是谁。

因此，教育金保险的豁免功能是谁都没有办法替代的，唯独保险公司才有。保费豁免即投保人一旦失去了缴费能力，保险公司会代为缴纳，而孩子的保障依然享有，真的做到了“只要你在，我就能一直照顾你”这样的承诺。

失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。

同样的问题，教育金储备多少为佳？

这要看你预定目标有多高。留学，在国内的一线或者二三线城市读书，教育金储备目标差异都很大。关于这方面，也需要专门的文章予以展开，这里不再详述。

买什么样的教育金保险？

不要盲目相信介绍上的收益率。把保险公司给你的试算表往excel中拷贝，用IRR就能计算出来真正的回报率。而且要关注保单投资过程中，保险公司抽取的各种成本，多观察，才能选出最好的险种。

4.中产阶级的传承

中国也即将面临遗产税的推出。1997年党的十五大报告正式提出“调节过高收入，逐步完善个人所得税制度，调整消费税，开征遗产税等税种”，为我国遗产税立法提供了政策依据。2004年9月21日，在中国经济网首次刊登了《遗产税暂行条例(草案)》，2004年11月19日，有新闻称《遗产税暂行条例(草案)》已经上报到了国务院。而在2010年8月新出《草案》，对其中部分内容作了修订，并且添加了新的内容。

2010年的《草案》中的主要内容如下：

应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产；

在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办理转移登记；

无人继承又无人受遗赠，遗产依法归国家所有，免纳遗产税；

被继承人死亡之前，依法应补缴的各项税款、罚款、滞纳金、未偿还的具有确凿证据的各项债务等允许在应征税总额中扣除；

遗产税免征额为20万元；

遗产税税率为超额累进税率，最高税率达50%。

20万以上的遗产就要收税，而且追溯到死亡前五年。因此，这方面中国人恐怕慢慢要向美国人看齐了。

寿险有着天然的规避遗产税的能力，终身寿险还具备着相当的杠杆率，非常适合中产阶级的传承安排。不过，对于高净值客户，其传承规划可选择的工具更多，规划也更个性化和复杂，寿险就不再是唯一的选择了。

5.结论

保险其实并非可有可无，在上述的四种需求中，都是采用保险解决最佳。按照自己的需求和承受能力购买保单，也早晚会成为中国家庭的必做功课。

但是，保险并不万能。采用保险来解决一切需求，这是伪命题。在专门需要投资的领域，有着远远比保险更好的选择。而这一切，都需要专业的知识和能力来保障。

笔者估计，选择专业并值得信赖的理财师，为自己的人生做好充分的规划与保障，将会是未来每个中国人的选择。

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