当前的中国人的财富，面临着经济下行，本币贬值的危机。在这样的环境下，从15年开始，投资已经不再像前些年的黄金时期，随便投什么，都有10%以上的收益。相反，大坑越来越多，投资一不小心就大缩水。今天，独立理财师网就带你回顾一下，中国人被什么投资坑得最惨？
第一部分：P2P
泛亚430亿、卓达100多亿、河北融投100多亿，各类骗局和违约金额触目惊心。尽量远离一切非公开市场发行或年化收益8%以上的产品。家中老人如果要去银行，务必陪同前往，否则分分钟就可能被骗进坑了。
2015年一年，近1000家P2P平台跑路。1-6月上线900家419家跑路！7月上线217家109家跑路！8月上线228家81家跑路！9月上线189家55家跑路！10月上线150家47家跑路！11月已有61家跑路爆雷，1天曝光10家问题平台！一周近50亿无法兑付，超10万人血本无归！
据了解，互联网金融平台近年来对电视广告、地铁广告等的投放力度都是相当大的。前有e租宝曾耗巨资在央视新闻联播前黄金时段播放广告，后有翼龙贷以3.7亿元的投入成为央视新“标王”。泛亚、银谷财富、信和财富等都曾在央视登过广告。
央视的广告无疑对于没有风险鉴别能力的中老年投资者是致命的诱惑。高收益，被掩盖的风险，我们还能相信谁？
针对这种乱象，今年，监管机构重拳终于落地。8月24日，银监会联合工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》），这意味着历经8个多月征求意见的行业管理办法终于落地。
与去年底发布的征求意见稿相比，《暂行办法》对“网贷”机构进行了更加明确的定位，主要表现在，进一步明确是信息中介而不是信用中介，不吸存不设资金池，定位小额分散经营模式，必须在线上经营，合理定价以及必须专注主业、专业化经营，不能混业经营。
银监会数据显示，据不完全统计，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两项数据比2014年末分别增长49.1%、499.7%。
愈加严格的监管使得未来的P2P会比之前更加规范，而媒体铺天盖地的宣传页使得老百姓对于P2P增加了一份防范心理，起码现在你投资于P2P的话会多留个心眼，不那么容易进坑了。
可是，就前两年的情况来看，P2P投资覆盖面之广，跑路平台坑害用户数量之多，金额之大，仍然可以在所有的金融大坑里排名首位。君不见，去年倒台的诸多P2P平台，受害者至今尚未有个说法？
故此，P2P在我们这篇文章里，排名第一。
第二部分：A股
曾记否，“4000点是牛市起点”？2015年的股灾，令中国投资者们损失惨重。
A股开户者已经上亿，而截至今年8月底，持仓投资者人数仍为5079.68万个。要是纯论覆盖面，A股几乎可以已经说是全民皆股，中国的每个家庭都深陷其中。
中国A股在过去的一年里，令每个股民平均都出现了大额亏损。2015年5月31日，深沪A股总市值为66.8万亿，而截至昨天，深沪A股总市值为49.8万亿。一年多以来蒸发了17万亿市值，除以当前5000万左右的持仓人数，没个人平均亏损34万元。考虑到中间有40%左右的市值由各类机构持有，就算再打个六折，人均亏损也约为20万元。
为何把A股列在第二而非第一？是因为不加杠杆的话，投资A股损失的只是本金的一部分。虽然A股影响面是这些坑里最大的，但是杀伤力不是最大的，因此只能屈居第二。
第三部分：现货贵金属、大宗商品和原油
“全国各地，哪里的电话都有，有时候一天能接到三四个，周末或者晚上9点以后还能接到电话”，四川一位股票投资者介绍称，先是问你做不做股票，然后再向你推荐黄金或者原油现货。
近期，证监会发布非法证券期货风险警示，“在此提醒广大投资者，在进行投资交易之前，请务必清楚地了解有关交易规则、投资风险等，以防上当受骗，遭受损失。请自觉抵制高利诱惑，远离非法期货活动陷阱。”
此外，现货市场也在不断“进化”，如通过网站查询交易平台真伪的方式，套取投资者联系方式，以及演变出通过微信炒银、炒原油的新变种，“8元炒银、10元炒原油”已成为现货“微盘”的经典广告语。
扮演着“经纪商”角色的投资公司，同样在寻求业务的多元化。部分投资公司不仅涉足股票、现货领域，甚至还集外盘期货、配资业务于一身。
相比于监管压力骤增的券商来说，现货经纪商的日子无疑要好过许多，几乎不存在监管主体。
“只要给交易所缴纳保证金，便可以获得会员资格”，因生意亏损，而有意介入代理业务的大庆投资者曾可凡介绍称，有些交易所也会要求代理商每年交易额需要达到一定标准，“不过就算完成不了，也不影响代理资格。”
据其介绍，目前大庆市内原油现货投资机构众多，主要集中在石油大厦附近，“我知道的大概就有十几家，规模小的还没算进去。”
魏则西事件，使百度竞价排名体系得以曝光。而这套推广体系，同样适用于网络投资理财领域。
打开百度，输入关键词“郑州商品交易所”，前4个被标示为“商业推广”的搜索结果，均为贵金属现货投资，部分搜索结果更被打出“郑商所官方指定平台”的旗号。随后才是郑商所官方网站，上交所的搜索结果也与之类似。
值得注意的是，如今现货投资的广告更具备迷惑性，尤其是对持有怀疑态度的人群。此前部分“黑平台”相继被曝光，这使得很多推广链接本身打出了“查询平台真假”的广告。
上述情况非孤例，手机APP也是现货投资广告的重灾区。
以某资讯类客户端为例，其股票频道便包括一条“股民可大胆买入这些股，否则后悔三年”的广告。
点击进入后，要求投资者添加相关微信号，而该微信号的最终指向则是一个名为“涨停板跟庄技巧”的公众号，另一指向则为某贵金属投资平台的个人账户。
广西柳州公司职员王宇（化名），原本进行股票投资，2015年股灾后，当年9月介入原油现货投资，期间入金总额40万元，至2015年12月出金时，本金仅剩下5.19万元。
“一开始是推荐股票，我观察了半个月的时间，他们推荐的股票表现都很好。股灾后，推荐股票的人便时常发布原油获利的交割单，看到高利润后，便开始进行原油投资。”王宇告诉记者。
于是，王宇将放到股市里的钱全部取出，并投向原油现货。“指导老师不让随便买，让买的时候再通知，成交后还要截图发给他们看。”王宇介绍称。
在“专业人士”的指导下，王宇最终爆仓。
2015年9月23日，王宇当天亏损14万，“这40万里，自己的资金有十几万，其余都是刷信用卡、找朋友借的，现已向广西警方报案。”
证监会在风险提示中指出，“一些地方交易场所，打着石油、黄金、白银等现货交易的旗号，以高额回报等方式劝诱客户以类期货交易方式进行交易，有的还诱骗投资者频繁买卖以赚取巨额手续费，有的甚至与投资者进行对赌交易，造成投资者损失。”
我坐在这里写这篇文章的时间里，就接到了两个这方面的电话。这也是继P2P之后，比较流行的杀伤你钱包的方式了。考虑到这种投资目前方兴未艾的势头，我把它列在了第三位。
第四部分：带有分红功能的保险
又能保障自己的风险，又能分红，也基本不会亏损，这样的产品怎么能说是坑呢？
以下是四年前央视的报道，而今天这些险种也没有改变。
五年前，重庆的肖女士去银行存款，工作人员介绍说，有一款保险理财产品收益比存款高，肖女士就把儿子打工寄回来的两万元钱交给了工作人员。双方约定，每年交2万元保费，连交5年，保费总计10万元。其丈夫肖先生知道后马上赶到买保险的银行，想挽回损失，然而银行工作人员却表示，要退只能退13000元，这让老两口无法接受。
金融学专家王成祥仔细研究重庆肖先生的保险后表示，这份保险表面看起来很诱人，因为交一份钱可以同时实现风险保障和投资获利两个功能，事实上，肖先生五年分期投资总共10万元，得到了一个表面看起来为21.54万元的保障，同时还得到了4066.33元的收益。但通过计算得出，假设这个保障是真的，肖先生也亏了一大笔钱。
王成祥随意选取了一款保障期为十年、保障范围基本一致、保障金额超过25万元的保险作为参照，这款产品分五年缴费，每年仅需375元，一次缴清只需要1500元。“如果把买分红型保险的十万元钱存银行，存款收益比分红险多将近7000元。”
而分红型保险的基本保障功能中，保额计算方式也是匪夷所思。实际上，肖先生的保险从来也没有为他们提供过21.54万元的保障，按照肖先生保险合同的约定，保险事故发生后，保障最高的时候也就是第五年，他的实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9000多元，再乘以保单年限5年与保险期限10年之比，也就是再乘以50%，即保障最高时，保额也仅为11.22万元。保险法专家指出，这种计算保额的方式匪夷所思。
保险法专家陈欣指出，肖先生这款保险并不具备保险的基本特征，按条款规定，以肖先生2012年的实际情况为例，他支付了10万所谓保险费，最高时也只得到了11万多元的保障。即便按这个最高保障算，其保费与保障金额的比也仅约为1比1.12。而按照随机选取的被保险人年龄相似、保障也类似的保险产品计算，保险保费与保障金额之比一般都在1比160以上。也就是说，这款分红险的价格是正常保险价格的100倍以上。
这种类型的保险产品，收益低，保障也不高，其迷惑性还要远高于P2P和A股。而且，通过银保渠道，这类型的产品作为存款的替代品，被介绍给了成千上万的不明白这些产品的储户，其覆盖面是相当广泛的。但是，考虑到它毕竟不损失本金，只损失收益，因此从投资角度讲，只能把它列在第四位。
中国人被什么投资坑的最惨？今天的文章里，我列出了覆盖面比较广泛，杀伤力集中于普通老百姓的四种投资。在下篇文章中，我们将列举对中产阶级和富人们杀伤力最大的几种投资，欢迎大家继续关注。
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