时光如流水，一去不回头。无论个人愿意还是不愿意，都在一天天老去。而对于三四十岁的人来说，可能一眨眼的时间，就发现自己快到了退休的年龄。

我国现行的社保养老体系，是靠当期年轻人缴纳社保去支付当期老年人养老金。随着人均寿命的增长，老龄化的加剧，和长期计划生育政策导致的年轻人口不足，这种模式越来越难以为继。考虑到现在东北部分地区就已经出现了养老金空账的现象，在二三十年之后，这种情况将更趋于恶化。

既然不能完全依赖未来的社保，那我们就必须自行储备未来的养老金，以保持未来的生活水平。

这样，问题就来了，到底应该提前多久规划退休后的养老问题？10年？20年？30年？还是到时候再说？

我们做一个简单的计算。

从当前全球货币的购买力来看，美元的购买力在长期维持的比较稳定。那么我们可以大体将现在的生活水准，折算为美元来计算，这样可以暂且忽略通胀的影响。

比如现在一个中产家庭，每年的花销在20-25万元人民币，这样可以维持一个不错的生活水准。以区间上限计，折算成美元，大致是3.5万美元上下。

我们再假定，这个家庭计划在户主60岁的时候退休。那么，如果维持长期的回报率在6%左右的话，每年要想取出3.5万美元，且不伤本金，则在60岁的时候应该有35000/6%=58.3万美元，才能达到目标。这样，每年提取3.5万美元直至终老，最后这笔本金还在，可以遗留给孩子。

那么，我们以6%的收益率倒推，如果要在60岁的时候拥有58.3万美元，我们在初始投资时应该投入多少？

如果提前10年开始投资，那么这个数字是58.3/1.06^10=32.6万美元，以1:6.9的汇率计，等于现在224.6万元人民币！

如果提前20年开始投资，那么这个数字是58.3/1.06^20=18.2万美元，以1:6.9的汇率计，等于现在125.4万元人民币！

如果提前30年开始投资，那么这个数字是58.3/1.06^30=10.2万美元，以1:6.9的汇率计，等于现在70万元人民币！

看到这三个数字，区别大吗？这其实就是复利的威力。在一个较长的时段上，复利可以发挥很大的作用。如果30岁就开始为退休规划，再加上分期投入，每年只需要投入2-2.5万美元，投入五年左右，就可以在未来享受每年3.5万美元的生活水准。而同样的生活水准，在50岁才开始储备，其投入要在3-4倍以上。

当然，这个计算是比较粗略的。由于美元购买力下降速度较慢，所以我们忽略了通胀。而且更重要的，短期内6%的收益容易达到，但长期来看，能够在20-30年时段上稳定维持6%复利的投资产品，种类不多。在过去的20年里，房产投资可以达到这个数字，而在当下，港险或者美险也是不错的选择。

你，也在负责任的为自己家庭的未来做规划吗？