人们常说，“女大不由娘”。孩子一旦大了，必定会脱离父母的掌控。但是，传统的中国父母，却难免为孩子操心。尤其是家有女儿的，总是担心女儿万一所嫁非人，人财两失，那可咋整？

有这样一个案例：

53岁的王女士，离异，身体状况一般，经营私营企业，个人总资产不低于3000万，单身抚养女儿长大。

独生女今年23岁，经同学介绍交了一个男朋友，两人准备结婚。但王女士发现女儿男友说话比较轻浮，教育和家庭背景都非常一般，而且对未来并无实际规划，于是便担心女儿未来生活辛苦，而且有婚姻的不确定性。

王女士想给女儿一笔钱作为嫁妆，但害怕女儿婚后共同财产风险。曾经询问女儿是否可以进行婚前财产公证，女儿坚决不同意，认为这样伤害彼此感情，不惜断绝母女关系。

如果你是王女士，你该怎么办？

很多人可能第一反应就是，先不给她钱呗，等到她碰了钉子再说。

这么解决问题，可能会引发母女之间的感情问题，起码女儿结婚，就算家里没钱也得给点嫁妆啊。而且，王女士本身身体状况一般，万一有个三长两短，就会引发法定继承中的夫妻共同财产问题。

根据婚姻法第十七条：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。”

若王女士没有立遗嘱，则她的遗产将成为女儿和女婿的夫妻共同财产。所以，为了避免这个局面，王女士首先要立下遗嘱，指定自己的遗产将来由女儿独自继承。根据婚姻法第十八条：“有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。”就可以避免财产有旁落风险。

但是，即使这样，王女士可能还是会担心女儿将来受骗，被女婿将钱骗走挥霍。事实上，这种担心不无道理，现实生活中，这样的案例也比比皆是。但是，明显女儿在热恋期间，不会听王女士的建议，因此，王女士还需要通过进一步的规划来为女儿避免这样的风险。

这种财富保全与传承的规划，可以采用年金保险来进行。为了保障王女士在生的时候对这笔财富的控制权，王女士可以以自己为投保人，女儿为被保险人，自己为被保人身故的受益人，为女儿投保一份年金保险。若保单满期，女儿可以定期领取年金，就算上当受骗，损失金额也有限。若女儿不幸在王女士之前身故，理赔金也会回到自己手中。

考虑到长期的收益率问题，这种规划以香港的储蓄险为佳。从目前的数据来看，香港的储蓄险长期的年均回报可达6%以上，这比起内地的储蓄险还是要高出不少的。

当然，保全与传承规划也可以通过家族信托的方式，来实现更复杂的需求。但是，家族信托门槛较高，成本也较高。对于当下的王女士，暂时只需解决一个女儿嫁妆的问题，一张保单足矣。

总结来看，对于家有独女的中产以上家庭，提前为女儿的未来进行规划，还是有很大必要的。作为父母，可能无法避免女儿受到感情伤害，但是起码不能让女儿再因为这个受到巨大的财产损失，甚至一蹶不振。把本来想给女儿的钱换成一张保单，保障她未来的生活，这才是负责任的家长必须要做的事情。