这些债务的存在对个人与家庭的财务规划是有不良影响的，因为它用掉了你部分或是多数的可以运用的财务资源，这些钱本来是可以用来作为投资或储蓄，来完成你的财务目标的。在个人或家庭理财上，部份人会患了以下的错误，而这些对你的财务都是有不良影响的:
落入信用卡消费的陷阱
信用卡的消费因为不用马上付款，因此你在购物时很容易刷了信用卡去购买物品，但是到了收到账单时才发现超支了，以致于当月无法全部还清账单上的金额。因此你会因为这未清偿的余额，去付出更多循环信用的利息，债务可能就这样一直累绩上来，很容易的就累积了数十万的卡债。这时如果你每个月都只还最低还款金额，却又增加新的消费，这时你将会发现：你的债务将会永远都没有还清的一天!
因此你还是必须为日常的开销订出支出的比例分配，例如50%用于日常开销(食、衣、住、行等)，10%用于年度支出(税金保费等)，20%用来做休闲运动嗜好兴趣等，20%是每个月固定先存下来做投资或储蓄，为未来做准备的钱。信用卡的支出应该还是要列入50%的支出内控管，你可以下载AndroMoney 、CWMoney等记账 App，把信用卡的支出记录下来，避免你刷卡的金额超支。
有非良性的负债
你可能会有学贷、房贷等等短期或长期性的负债，这些都是良性的负债，因为上大学、出国留学，可能可以让我们未来可以转换到更好的工作，房贷可以让我们拥有房子。但是如果是非良性的负债，例如借钱来买一些奢侈品、出国旅游等，结果这些债务根本是超出自己的负担能力，每月的收入可能有一大部分都是在支出这些贷款，让自己也没有余钱可以来做其他的安排。
在帮客户做财务咨询时，我们会去检视客户的财务现况，其中一个数据是债务支出比。
这项数据是用来衡量一个人的还款能力的指标，它是用每月债务还款支出(房贷、车贷、小额信贷、死会、信用卡还款金额…每月偿还金额) ，除以每月收入(工作收入、理财收入、利息收入等) ，我们会建议客户这个比例维持在36%以内。
如果这个比例太高，对你的生活质量会产生不好的影响，因为每个月有太高比例的收入，都是用来还清债务，你将不会有余力再为其他的财务目标做准备。因此这种非良性的负债应该尽量避免，例如你现在在考虑要换车，但是没有太多存款，如果增加车贷的话，每个月要付的钱加上房贷支出，每月的债务支出比会超过40%，这时候你可能要慎重考虑是否该在现在换车了。
每月信用卡账单都只能缴最低应缴金额
收到信用卡账单，你可能会认为只要你按照「最低应缴金额」来缴清，就可以清偿先前的欠款，大不了负担一些循环利息，但其实你每个月缴交的费用中，真正偿还本金的部分只有５％！
假设你第一个月消费2万，之后每个月都只消费1万，循环利息是18%（换算每日利息为万分之５），而且你都只缴最低应缴金额的话，你每月负担利息从270元、390元一直往上增加，你将一直没有还清的一天。你可以看以下的试算：29个月以后，你总共缴了197,089元，其中38,536元是循环信用的利息，而你未缴的金额还有141,447元，更可怕的是：你每个月虽然只用1万元，但是你要负担超过2,000元的循环信用利息，而你每个月的最低应缴金额也超过1万元了，这将让你无法从这个债务中脱身，债务金额只会愈滚愈多。
金管会的「信用卡业务机构管理办法」第４４条第２项(2015/07/01生效)中规定，每月最低应缴金额至少需要包含下列项目：
1. 当期一般消费之百分之十。
2. 预借现金、前期未清偿的消费等应付金额的百分之五。
3. 每期应付之分期本金与利息。
4. 超过信用额度的全部交易金额。
5. 累积以前未付最低应缴金额总和。
6. 循环信用利息以及各项费用
你可以看到，如果你每月都只缴最低应缴金额，其实你未清偿的欠款才缴了5%而已。
尝试去偿还债务却没有任何计划
如果持续累积了债务，表示你的财务预算控制出了问题，你的支出超过收入。你必须用记账的方式找出问题到底出在那里，才能针对它做解决，对于已经存在的债务你也需要有一套方法，有计划性的来还清这些债务。
原则是：
(1)从利息最高的信用卡债务先还起，把利息最高的债务先还，可以降低支出。
(2)列出一个有时间轴的还款时间表，计划设定每月或每季要还清多少欠款，例如每月多缴多少金额，或是突然多一笔收入，就可以多缴信用卡还款金额等，如此逐步地把这些债务降低、甚至还清，不要让这些债务一直存在妨碍了你整体的财务规划。
Photo：Picturesof Money , CC Licensed.
作者拥有国际理财规划认证 CFP 证照，是专职的独立理财顾问， 提供客户理财规划顾问咨询服务，公益／私益信托设立咨询，及在企业推广EAP员工协助方案：员工理财教育与咨询。接受企业、团体预约退休规划或理财投资相关课程讲师，员工理财规划咨询，或个人/家庭理财规划咨询。
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